Ustawa o kredycie hipotecznym. Duży cios w pośredników finansowych

Ustawa o kredycie hipotecznym. Duży cios w pośredników finansowych
27 lipca, 2020
Category: gospodarka

Bazy nie będą mogły płacić pośrednikom – przewiduje projekt ustawy o kredycie hipotecznym, który w czwartek przyjął rząd. To mocne uderzenie w firmy, które dziś sprzedają co dalszy kredyt w Polsce. To może być też kłopot na rzecz banków sposród mniejszą liczbą oddziałów, natomiast klienci bynajmniej nie muszą na tych zmianach skorzystać. Pośrednicy to nie zaakceptowac wszystko. Ustawa ma też lepiej chronić kredytobiorców np. przed niejasnymi reklamami.

Rząd przyjął po czwartek plan ustawy na temat kredycie hipotecznym. Najważniejsza zmiana, jaka znalazła się w nowych przepisach, dotyczy współpracy banków z pośrednikami finansowymi. Dziś z ich usług wykorzystuje wielu Polaków, zawierając umowy o kredyt hipoteczny. Za takie usługi nabywca nie płaci nic. To dlatego, że pośrednik uzyskuje wynagrodzenie bezpośrednio od banku. To właśnie ma się zmienić. Rząd chce wprowadzić zakaz opłacania pośredników przez banki.

Czemu? Taki układ może skłaniać pośredników, aby klientom podsuwali ofertę owego banku, od którego otrzymają najwyższą prowizję. Tego chciał KNF, który dodatkowo podkreślał, że właśnie taka sprawa miała polozenie na rynku ubezpieczeń.

Co ciekawe, wcześniejsza edycja projektu ustawy o kredycie hipotecznym, zanim trafiła do Komitetu Stałego Rady Ministrów, propozycji KNF nie zawierała. Wzór ustawy regulował kwestię prowizji dla pośredników, ale w znacznie mniej kategoryczny sposób.

Klient miał jedynie otrzymywać od pośrednika informację o tym, z którymi bankami współpracuje i na temat wysokości prowizji od poszczególnych banków. Dzięki temu miał mieć świadomość, która z ofert kredytowych będzie najkorzystniejsza dla danego pośrednika jak i równiez to w jej rekomendowaniu mogliby mieć interes.

Zdaniem Konfederacji Lewiatan poprzednie rozwiązanie wystarczająco chroniło konsumentów. Jednakze zakaz wreczania prowizji pośrednikom bardzo im zaszkodzi.

Trafienie w pośredników

Zaostrzenie ludzi przepisów, jakie nastąpiło przy Komitecie Stałym Rady Ministrów, to może być bardzo silny trafienie w pośredników finansowych. Zupełnie zmieni się ich uklad finansowania – teraz będą musieli pobierać prowizję od klienta, zas nie od czasu banku.

Lecz to może nie być takie zwykle. Bo odbiorca prawdopodobnie nie będzie chciał sam płacić za taką usługę pośrednikowi, mimo że wcześniej też płacił – bank osobiscie ten koszt i tak doliczał do kredytu, tylko klient nie zawsze zdawał sobie sposród tego sprawę, albo po prostu nie kłuło go to w slepia.

– Zakazanie pobierania prowizji od kredytodawców może przyczynić się sluzace do likwidacji kilkunastu tysięcy stanowisk pracy oraz upadku wielu firm, które dziś prowadzą drobni, polscy przedsiębiorcy. Wielu klientów nie będzie bowiem skłonnych ponosić suplementarnych kosztów, jakie mozliwosci spowoduje konieczność redukcji oddziałów pośredników. To realny spadek wpływów az do budżetu wynikający z płaconych przez te firmy podatków – dowodzi Adrian Jarosz ze Związku Firm Konsultingu Finansowego. Zrzeszeni w nim pośrednicy odpowiadają zbyt sprzedaż czterdziesci proc. kredytów hipotecznych na terytorium polski.

Związek podkreśla też, że ustawa na temat kredycie hipotecznym ma implementować unijne przepisy, które zakazują pobierania od pośredników prowizji zbytnio doradztwo, nie istnieje jednak mowy o pośrednictwie kredytowym. Według pośredników to zupełnie jak innego, zas ustawa idzie o krok zbyt daleko.

Klient nie zyska, część banków straci

Zdaniem Lewiatana dzieki zmianach dotyczących pośredników mogą stracić na wlasna reke konsumenci. a mianowicie Jeżeli będą chcieli skorzystać z usługi pośrednika, będą musieli zbytnio nią zapłacić. W konsekwencji spora część klientów przestanie korzystać z usług pośredników – mówi Anna Dużyńska-Pucha, ekspertka Konfederacji Lewiatan. Czy to znaczy, że kredytobiorcy zapłacą więcej? Lewiatan argumentuje, że banki będą musiały ponieść znaczne nakłady dzieki zapewnienie dotychczasowej wielkości sprzedaży i koszty utrzymania udziału w rynku, jakie mozliwosci może w efekcie przełożyć się na powiekszenie cen kredytów hipotecznych.

Tak wiele tylko, że dotychczas też ponosiły przecież koszty związane z prowizją dla pośredników, koszty kredytów nie muszą więc w ogóle być wyższe.

Pośrednicy ostrzegają jednak, że teraz konsumenci będą dysponowali mniejsze możliwości, by z bankami negocjować wysokość prowizji.

– Translokacja tego wydatku na klienta może powodować także mnogie patologie związane z wyłudzaniem horrendalnie wysokich prowizji. Obecnie wysokości wynagrodzeń pośredników są bardzo wyrównane oraz regulowane przez samych kredytodawców. W niektórych umowach kredytodawcy zakazują nawet pośrednikowi pobierania wynagrodzenia od kontrahenta – zwraca uwagę Związek Firm Konsultingu Finansowego.

Zakaz opłacania pośredników to może być również problem dla części banków – gwoli tych, które miały dotąd niewielką sieć sprzedaży, bowiem outsource’owały sprzedaż właśnie sluzace do pośredników. Dzieki zmianach zyskają za to największe banki, które mają najwięcej własnych placówek – tak się składa, że to PKO BP i Pula Pekao, dzis oba państwowe.

ZFDF dowodzi wręcz, że ograniczy to konkurencyjność małych i średnich banków. Będą one musiały bowiem ponieść koszty rozbudowy sieci sprzedaży. – Skuteczny kanał dystrybucji, którym są dla tych propozycji pośrednicy, banki będą musiały zastąpić droższym, ale nie bardziej skutecznym – podkreśla ZFDF.

Zakaz sprzedaży wiązanej

Ustawa o kredycie hipotecznym to nie tylko kwestia pośredników finansowych. Co wciaz się zmieni?

Nowe upowaznienie ma rozprawić się również z tak zwanym. sprzedażą wiązaną. Projekt ustawy zabrania albowiem sprzedaży kredytu hipotecznego wraz z odmiennym produktem finansowym. Wyjątkiem jest sprzedaż rachunku płatniczego lub rachunku oszczędnościowego, ale wylacznie jeśli są bezpłatne i służą tylko do nagromadzania środków przeznaczonych na spłatę kredytu, lub mają być zabezpieczeniem dla kredytodawcy w wypadek, o ile w spłacie kredytu pojawiły się zaległości.

Jednocześnie kredytodawca nadal będzie mógł wymagać od kontrahenta zawarcia dokumenty urzedowe ubezpieczenia wraz z przelewem wierzytelności. Jednak ma obowiazek poinformować jego, że dzierzy prawo wyboru oferty arbitralnego ubezpieczyciela, jeśli ten spełnia wymogi nieduzego zakresu polisy. Kredytodawca będzie mógł obowiązkowo wymagać tylko ubezpieczenia nieruchomości od ognia i pozostalych zdarzeń losowych.

Pośrednik w kazdej sytuacji ubezpieczony

Pośrednicy kredytowi będą musieli jakkolwiek ubezpieczyć się od odpowiedzialności cywilnej. Nieodzowne będzie też uzyskanie posta do rejestru prowadzonego za posrednictwem Komisję Przegladu Finansowego.

Weryfikacja zdolności kredytowania

Projekt zakłada, że w sytuacji, kiedy weryfikacja zdolności kredytowania zostanie zrobiona nieprawidłowo, bank nie będzie mógł z tego powodu rozwiązać umowy o kredyt hipoteczny, chyba że konsument samodzielnie się na tek krok zgodzi.

Więcej rzetelnych informacji w broszurach

Informacje reklamowe i marketingowe mają być rzetelne, jasne i dokladne oraz nie zaakceptowac mogą wprowadzać konsumenta przy błąd, a więc nie zaakceptowac mogą być dwuznaczne, odnosnie do dostępności badz kosztu kredytu hipotecznego. Muszą zawierać informacje, czy stopa oprocentowania jest stała czy zmienna. Jeśli stawka jest zmienna, kredytodawca powinien jasno poinformować o ryzyku zmiany nogi procentowej.

Na dodatek rzeczywista roczna stopa oprocentowanie (RRSO) powinna być materiałach reklamowych co najmniej tak samo dostrzegalna, jak wiadomosci na temat stopy oprocentowania.

Wszystkie informacje odnosnie tematu parametrów reklamowanego kredytu muszą być okazywane na podstawie reprezentatywnego przykładu. Co to znaczy? Przykład ten posiada zawierać wytyczne umowy, na który kredytodawca spodziewa się zawrzeć przynajmniej 2/3 umów. Powinien przy tym uwzględnić średni okres kredytowy, całkowitą kwotę kredytu i częstotliwość występowania takich umów na rynku. Żeby ustalić wlasciwosci takiego reprezentatywnego przykładu, kredytodawcy będą musieli zbierać tego typu dane z rynku.

Co więcej, przy wyliczaniu RRSO kredytodawca miałby obowiązek wliczania również kosztów kierowania rachunku, z którego klient będzie spłacał kredyt, zapewne że jawnie takiego rachunku nie będzie obowiązkowe, zas jego potencjalne koszty będą jasno przedstawione w umowie o kredyt na hipoteke.

Ustawa pozostanie uchwalona pewnie wiosną 2017 roku.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy