Średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi teraz 20,19%

Author:
17 lutego 2021
Category: Dobra Ocena
  • sierpień
  • lipiecczerwiecMożekwiecieńMarszlutystyczeń

    APR zakupów i przeniesienia salda są stabilne, ponieważ wysokie stawki karne maleją

    Według danych zebranych przez The Balance we wrześniu 2020 roku średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi 20,19%.

    Średnia stopa oprocentowania karty kredytowej zmieniła się bardzo nieznacznie w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Saldo odnotowało kilka niewielkich zmian RRSO karty we wrześniu, ale nie były one na tyle znaczące, aby zmienić średni kurs.

    Stopy procentowe kart kredytowych zmieniły się bardziej dramatycznie na początku tego roku po dwóch awaryjnych obniżkach stóp procentowych dokonanych przez Rezerwę Federalną, gdy pandemia koronawirusa zaczęła zakłócać gospodarkę USA. Latem emitenci ograniczyli oferty dotyczące promocyjnych kursów transferu salda, ale trend ten ustąpił. Stawki kar to najnowszy obszar działalności, ponieważ emitenci cofnęli RRSO, które kiedyś przekraczały 30%.

    Kluczowe wnioski

  • Średnia RRSO zakupów kartą kredytową wynosi 20,19%, co oznacza spadek o 1,05 punktu procentowego od stycznia, ale niewiele się zmieniło od kwietnia.
  • Najwyższe średnie oprocentowanie mają sklepowe karty kredytowe, najniższe natomiast firmowe.Najwyższa odnotowana stopa RRSO spadła do 29,99%, o 2 punkty procentowe mniej niż najwyższy wskaźnik odnotowany w październiku 2019 r.

    Średnie stopy procentowe dla kart kredytowych (APR) dla zakupów według kategorii karty

    Typ karty to tylko jeden z czynników wpływających na oprocentowanie karty kredytowej. Aby dowiedzieć się, w jaki sposób Saldo klasyfikuje typy kart, zapoznaj się z metodologią na dole tego raportu. Inne czynniki decydujące obejmują zdolność kredytową i rodzaj transakcji, do której karta jest używana (więcej na ten temat w dalszej części „Średnie stopy procentowe według typu transakcji kartą kredytową). Średnie oprocentowanie karty kredytowej na podstawie typu karty Aktualna średnia APR W zeszłym miesiącu 6 miesięcy temu Wszystkie karty kredytowe 20,19%20,21%20,75% Biznesowe karty kredytowe 17,78%17,95%18,43% Studenckie karty kredytowe 18,83%18,73%19,69% Karty kredytowe ze zwrotem gotówki 19,11%19,07%19,72% Karty kredytowe Travel Rewards 19,19%19,19%20,64% Zabezpieczone karty kredytowe 20,14%20,14%20,70% Inny 22,15%22,15%21,19% Przechowuj karty kredytowe 24,16%24,17%24,90%

    Wydawca karty kredytowej często ma zakres RRSO, które może obciążyć daną kartą, na przykład 16,99% do 26,99%. Im lepsza ocena kredytowa, tym większe prawdopodobieństwo, że zostaniesz przyjęty na stopę procentową z dolnego końca zakresu i odwrotnie.

    Co się wydarzyło we wrześniu

    Wrzesień był cichym miesiącem dla oprocentowania kart kredytowych, podobnie jak sierpień. Tylko kilka kart kredytowych śledzonych przez Saldo zmieniło APR zakupów, ale prawie we wszystkich przypadkach stopy procentowe zostały obniżone lub skorygowane tylko nominalnie. Na przykład karta studencka „Discover it Cash Back i „Discover it Chrome for Students obciążają teraz stałą APR w wysokości 17,99%, a nie zmienny zakres od 12,99% do 21,99%, w zależności od zdolności kredytowej wnioskodawcy.

    Żadna z wrześniowych zmian APR dotyczących zakupów nie była spowodowana zmianami stawek dokonanymi na szczeblu federalnym. Było to powszechne na początku tego roku, kiedy wydawcy kart spędzili kilka miesięcy na zmniejszaniu APR w odpowiedzi na nagłe zmiany stóp funduszy federalnych wywołane pandemią.

    Stopa funduszy zasilanych (która napędza główną stopę procentową, na której opierają się zmienne APR kart kredytowych) pozostaje na poziomie 0% -0,25%, co prawdopodobnie będzie prawdziwe do czasu odbicia gospodarki i zatrudnienia po pandemii, według najnowszego Oświadczenia rezerwowe. Do tego czasu zmiany oprocentowania kart kredytowych będą napędzane przez banki-wydawców, które chcą dostosować koszty karty, aby pokryć potencjalne ryzyko kredytowe, lub w inny sposób przyciągnąć konsumentów.

    Wysokie wskaźniki kar spadają

    Podczas gdy APR zakupów utrzymywał się na dość stabilnym poziomie w ostatnich miesiącach, kary APR były nieco bardziej widoczne. Stawki kar (zwane również stawką domyślną) to najwyższe oprocentowanie pobierane przez wydawców kart i płacą je tylko konsumenci, którzy poważnie zalegali z miesięcznymi płatnościami kartą lub przekroczyli limity kredytowe. Do tej pory Saldo odnotowało stawki kary wyższe niż 30%.

    Ostatnie zmiany rozpoczęły się w sierpniu, kiedy Capital One obniżył karną APR kilku kart, które były najwyższe w naszej bazie danych. Spowodowało to spadek najwyższej odnotowanej stawki kar do 30,49% z 30,90%, naliczanego wówczas przez kilka wizytówek banku PNC. Następnie we wrześniu PNC Bank obniżył stawki karne dla kart biznesowych do 28,99%. Obecnie najwyższy wskaźnik kar w bazie danych kart The Balance wynosi 29,99%, o 2 punkty procentowe mniej niż najwyższy zanotowany rok temu.

    W przeciwieństwie do zmiennych APR zakupu, stawki karne nie są oparte na podstawowej stawce, więc kiedy się zmieniają, zależy to od decyzji wydawcy karty. „Zmiany są interesujące, ponieważ teoretycznie branża pozostawiona sama sobie, może po prostu zostawić ją w spokoju – powiedział w rozmowie telefonicznej z The Balance Moshe Orenbuch, analityk z finansowej grupy badawczej Credit Suisse. „Nie jest to kwota bezwzględna i nikt nie otwiera karty, ponieważ obowiązuje niższa stawka kar. To nie jest narzędzie marketingowe .

    Jednak ostatnie obniżki APR karnych są zgodne z obniżkami stóp Fed dokonanymi na początku tego roku. Jest możliwe, że niektórzy wydawcy kart obniżają stawki domyślne w parze ze stopami zakupu, po prostu nie robią tego od razu, według Orenbuch.

    „Ponieważ w ostatnich latach CFPB sprawował większy nadzór nad tego typu działalnością, prawdopodobnie dobrą praktyką jest utrzymywanie tego w zgodzie z ogólnymi cenami kart konsumenckich – powiedział. „W przeciwnym razie ktoś mógłby wskazać palcem i powiedzieć:„ Och, spójrz! Próbujesz zarobić więcej pieniędzy na stawkach karnych.

    Kary procentowe były bardziej powszechnym problemem dla konsumentów przed uchwaleniem w 2009 r. Ustawy o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu informacji o kartach kredytowych (ustawa o CARD). Ustawodawstwo to nakładało ograniczenia na to, w jaki sposób i dlaczego można stosować współczynniki zaległości płatniczych.

    Obecnie, choć nie wszystkie karty kredytowe naliczają kary pieniężne, wiele z nich to robi, w tym 104 karty przebadane na potrzeby tego raportu (około 33%). Średnia RRSO kar w naszej próbie kart wynosi 28,66%, czyli o 8,47 punktu procentowego więcej niż średnia RRSO zakupu. Jest to również najniższa średnia zarejestrowana przez The Balance od czasu rozpoczęcia śledzenia kursów we wrześniu 2019 r.

    Konsumentom udało się utrzymać zadłużenie na kartach poniżej rekordowych poziomów w ostatnich miesiącach. Saldo zadłużenia odnawialnego USA (które odnosi się głównie do sald kart kredytowych) spadło do 985,33 miliardów dolarów, zgodnie z najnowszym raportem kredytowym Rezerwy Federalnej G.19. To o 10,28% spadek o ponad 113 miliardów dolarów w porównaniu z rekordowo wysokim saldem 1,099 biliona dolarów w lutym. Jest teraz najniższy od lipca 2017 roku.    

    Średnie stopy procentowe według typu transakcji kartą kredytową

    Istnieją trzy główne typy transakcji, do których można używać kart kredytowych: zakupy, przelewy salda i zaliczki gotówkowe. RRSO często różnią się w zależności od tego, którą z tych transakcji wykonujesz, a niektórzy wydawcy dają nowym posiadaczom kart przerwę, oferując niskie lub 0% oprocentowanie niektórych z tych transakcji przez ograniczony czas.

    Kup oferty APR

    Wystąpienie o nową kartę kredytową w celu uzyskania promocyjnej RRSO może być dobrym pomysłem, jeśli chcesz sfinansować duży zakup, ale nie musisz płacić odsetek. Piąty miesiąc z rzędu w przybliżeniu jedna czwarta (25%) kart, które śledzimy na potrzeby tego raportu, oferuje nowym posiadaczom kart RRSO początkowych zakupów.

  • Oferty te trwają średnio około 12 miesięcy, co ma miejsce od października 2019 roku.
  • Najdłuższa oferta początkowego kursu kupna to 20 miesięcy, którą oferuje karta US Bank Visa Platinum.Karty z promocyjnymi RRSO pobierają średnią stałą stawkę 18,19%.

    Umowy APR przeniesienia salda

    Przeniesienie zadłużenia z karty kredytowej z wysokim RRSO na kartę z niższą lub ograniczoną w czasie stopą RRSO 0% dla przelewów sald może zmniejszyć koszty odsetek i pomóc w szybszej spłacie zadłużenia. Obecnie dostępnych jest mniej promocyjnych stawek transferu salda w porównaniu z początkiem 2020 r., Ale około 25% kart śledzonych przez The Balance oferuje obecnie takie oferty nowym posiadaczom kart, co ma miejsce od maja.

  • Średnia długość tych promocji szybkości transferu salda wynosi około 14 miesięcy, co jest zgodne ze średnimi z poprzedniego miesiąca.
  • Najdłuższą ogólną ofertą jest karta kredytowa SunTrust Prime Rewards, która daje 36 miesięcy na spłatę przeniesionego zadłużenia przy obniżonej stopie procentowej 3,25%.Najlepsza transakcja APR z zerowym saldem wynosi 20 miesięcy, po raz kolejny oferowana przez US Bank Visa Platinum Card.Kiedy oferty cen promocyjnych dobiegły końca, okazało się, że średnia RRSO transakcji transferu salda wynosi 18%.

    Stawki zaliczek gotówkowych

    Większość kart umożliwia wykorzystanie linii kredytowej do wypłaty gotówki w bankomacie za pomocą karty. Około 89% kart, które śledzimy, umożliwia zaliczki gotówkowe. Ale ta wygodna funkcja będzie Cię kosztować.

    Średnie RRSO pożyczek gotówkowych wynosi obecnie 25,35% i niewiele się zmieniło od kwietnia. Najwyższa stopa APR zaliczki gotówkowej, jaką znaleźliśmy, nadal wynosi 36%, naliczana zarówno przez kartę kredytową Fortiva, jak i kartę First PREMIER Bank Gold Mastercard.

    Oprócz wysokich RRSO transakcje zaliczek gotówkowych zwykle wiążą się z dodatkowymi opłatami i natychmiast zaczynają naliczać odsetki, więc unikaj ich dokonywania, szczególnie jeśli próbujesz teraz zminimalizować dodatkowe koszty.

    Średnia APR na podstawie rekomendowanej oceny kredytowej

    Jeśli masz mniej niż idealny kredyt, prawdopodobnie Twoja karta ma ponadprzeciętne oprocentowanie. Na podstawie danych o ofertach kart zebranych przez The Balance, karty kredytowe sprzedawane osobom ze złymi / uczciwymi wynikami kredytowymi (poniżej 670, według FICO) mają średnią RRSO zakupu wynoszącą 25,25%, 5,74 punktu procentowego powyżej średniej RRSO kart sprzedawanych na osoby z dobrym / doskonałym kredytem (19,51%).

    Dobra ocena kredytowa wskazuje pożyczkodawcom, że możesz zarządzać kartami kredytowymi, pożyczkami lub spłatą zadłużenia. I odwrotnie, karty, które akceptują wnioskodawców z niższymi wynikami kredytowymi, pobierają wyższe stopy procentowe, aby zrekompensować ryzyko niewykonania zobowiązania.

    Zaleca się rodzaj oceny kredytowej, którą widzisz na stronie z ofertą karty (lub w jednej z naszych recenzji). To dobry punkt odniesienia, ale Twoja ocena kredytowa to tylko jeden z kilku czynników, które wystawcy kart kredytowych uwzględniają przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu wniosku o kartę.

    Co oznaczają dla Ciebie średnie APR karty kredytowej

    W tej chwili może być na Twoim radarze wiele ważnych spraw finansowych, ale oprocentowanie kart kredytowych to nadal ważne dane, które należy obserwować, zwłaszcza jeśli masz saldo z miesiąca na miesiąc.

    Saldo wykazało, że wiele banków nadal oferuje różne opcje ulgi dla osób z trudnościami finansowymi, w tym pominięte płatności i zniesione opłaty bez negatywnego wpływu na stopę procentową lub raport kredytowy. Należy jednak pamiętać, że nawet jeśli miesięczne płatności kartą kredytową są odroczone, konta te prawdopodobnie nadal są oprocentowane.

    „Posiadacze kart kredytowych powinni być świadomi tego, jak wpłynie to na ich płatności po wygaśnięciu umowy o pomoc – powiedział prawnik finansowy Leslie H. Tayne, założyciel i dyrektor zarządzający Tayne Law Group, nowojorskiej firmy prawniczej zajmującej się restrukturyzacją długów. „Jeśli wierzyciel obniżył stopę procentową, śledź, kiedy stopa procentowa wróci do normy. Jeśli płatności zostały odroczone, możesz nie oczekiwać, że nadrobisz zaległe płatności na koniec okresu, ale będziesz musiał wznowić dokonywanie płatności, a Twoja minimalna płatność może być wyższa niż przed okresem świadczenia pomocy.

    Jeśli nie odkładasz płatności kartą kredytową, nadaj priorytet zarządzaniu kontami i saldami, które możesz już mieć. Stopy procentowe są obecnie dość stabilne, ale nawet jednocyfrowe APR mogą z czasem zwiększyć koszty zadłużenia.

    „Im większe masz saldo i im dłużej je trzymasz, tym więcej z czasem zapłacisz odsetki. Postaraj się przynajmniej dokonywać minimalnych płatności na czas każdego miesiąca – powiedział Tayne w e-mailu do The Balance. „Rozważ ograniczenie innych części budżetu, jeśli to możliwe, aby tak się stało, lub utrzymuj saldo na jak najniższym poziomie.

    Metodologia

    Ten miesięczny raport jest oparty na danych o ofertach kart kredytowych zbieranych i monitorowanych w sposób ciągły przez The Balance dla 310 kart kredytowych w USA we wrześniu 2020 r. Nasza pula danych obejmuje oferty od 42 emitentów, w tym największych banków krajowych. Śledzimy średnie oprocentowanie zarówno tygodniowe, jak i miesięczne dla każdej kategorii kart, a także ogólną średnią stawkę dla wszystkich kart.

    W lipcu 2020 r. Zaktualizowaliśmy gromadzenie i analizę danych, aby lepiej odzwierciedlić, w jaki sposób i gdzie konsumenci korzystają z kart kredytowych. Zmiany te są odzwierciedlone na powyższym wykresie zmian miesięcznych oraz w tabeli średnich stóp procentowych karty poniżej. Stawki opublikowane przed sierpniem 2020 r. Mogą nie odzwierciedlać tych zmian.

    Jak obliczamy średnie APR

    Zbieramy informacje o RRSO zakupów i transakcji z aktualnych warunków karty kredytowej. Jeśli RRSO karty kredytowej jest zaksięgowane jako zakres, najpierw określamy średnią z tego zakresu, a następnie używamy tej liczby w naszych ogólnych obliczeniach średniej stawki, aby statystyki były prawdziwymi średnimi, a nie pochylonymi w kierunku dolnego lub górnego końca spektrum.

    Ogólna średnia RRSO w tym raporcie to średnia średniej RRSO w każdej śledzonej przez nas kategorii: karty podróżne, cashback, zabezpieczone, biznesowe, studenckie i sklepowe.

    Jak obliczamy średnie stawki w porównaniu do Fed

    Przyglądamy się stopom procentowym według kategorii karty i rodzaju transakcji, aby uzyskać jaśniejszy obraz stopy procentowej, jakiej możesz oczekiwać, w zależności od rodzaju używanej karty lub sposobu, w jaki planujesz z niej korzystać. Dla porównania, najnowsze dane z Rezerwy Federalnej (z drugiego kwartału tego roku) podają średnią RRSO karty kredytowej na poziomie 14,52%. banki i nie jest jasne, co składa się na te średnie lub jakie typy kart składają się na te średnie. Wcześniejsze  

    Fed podaje również średnią stopę procentową na kontach, na które naliczane są odsetki (czyli na kontach, na których są salda z miesiąca na miesiąc), chociaż jego obliczenia nadają większą wagę kontom o wysokim saldzie. W drugim kwartale 2020 roku średnie oprocentowanie na kartach kredytowych obciążonych kosztami finansowymi wyniosło 15,78%, w porównaniu z rekordowo wysokim 17,14% odnotowanym w drugim kwartale 2019 roku.  

    Jak kategoryzujemy karty

    Do każdej karty kredytowej w naszej bazie danych przypisujemy kategorię, a karta może należeć tylko do jednej kategorii. Oto jak je definiujemy:

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy