Logo witryny MarketWatch Łącze przenoszące z powrotem do strony głównej.

Author:
17 lutego 2021
Category: Zastaw Domu
  • Ustawienia konta
  • Zaloguj sieZapisz sięStudnia emerytalna Elizabeth O’Brien

    Elizabeth O’Brien

    Zanurzenie się w 401k może być kuszące.
  • Ikona wiadomości e-mail
  • Ikona FacebookaIkona TwitteraIkona LinkedinIkona Flipboard

    Ikona drukowania Ikona zmiany rozmiaru

Większość dzisiejszych pracowników nie będzie miała emerytury, z której mogliby skorzystać w starszym wieku. Biorąc pod uwagę, że jesteśmy sami w finansowaniu naszej emerytury, dlaczego tak wielu z nas sabotuje nasze przyszłe bezpieczeństwo, pożyczając z naszych planów 401k?

Według niedawnego raportu Aon Hewitt, firmy konsultingowej i administracyjnej Aon Hewitt, nieco ponad jeden na czterech, czyli 26% z 401 tys. Uczestników ma niespłaconą pożyczkę. Chociaż badanie to nie ujawniło powodów dlaczego, osobne badanie przeprowadzone w zeszłym roku przez TIAA-CREF wykazało, że spłata zadłużenia była głównym powodem zaciągania pożyczki, a następnie opłacenia nadzwyczajnych wydatków.

Chociaż 401 tys. Pożyczkobiorców pożycza od siebie, nie jest to nieszkodliwy transfer pieniędzy z jednej kieszeni do drugiej, twierdzą eksperci. „Najlepszym spinem, jaki można w to postawić, jest mniejsze zło – powiedział Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate.com.

W końcu większość Amerykanów nie siedzi na saldzie 401k, na przejrzenie których mogą sobie pozwolić. Według Fidelity, średnie saldo na poziomie 401 tys. Dolarów na koniec 2014 roku wyniosło 91 300 dolarów. Według własnych szacunków, suma ta nie pokryje nawet kosztów opieki zdrowotnej przeciętnego emeryta. (65-letnia para przechodząca na emeryturę w 2014 r. Będzie ponosić średnio 220 000 dolarów z tytułu kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze, projekty Fidelity).

Ważenie opcjiWedług Towers Watson, firmy świadczącej usługi profesjonalne, około 94% średnich i dużych pracodawców zezwala na pożyczki na składki wpłacone przez pracowników na ich konto 401k, a 73% na pożyczki na składki wpłacone przez pracodawcę. Niektóre organizacje pozwalają pracownikom zaciągnąć więcej niż jedną pożyczkę na raz.

Urząd Skarbowy generalnie ogranicza pożyczki w ramach planu uczestnika do łącznej kwoty 50 000 USD lub połowy posiadanego salda uczestnika, w zależności od tego, która z tych kwot jest mniejsza. Zasadniczo spłaty muszą nastąpić w ciągu pięciu lat, wraz z odsetkami, które uczestnik płaci sobie.

Administratorzy planu muszą ustalić „rozsądną stopę procentową, która odzwierciedla dominującą stopę rynkową dla podobnych pożyczek. Chociaż wytyczne IRS podają przykłady, w których powiernicy programu ustalają stopę procentową odzwierciedlającą poziom kredytów rynkowych dla profilu kredytowego pożyczkobiorcy, eksperci twierdzą, że w praktyce wiele planów nie bierze pod uwagę zdolności kredytowej osoby i ustala stopę procentową na poziomie 1% lub 2. % ponad główną stopę procentową, wartość odniesienia, która obecnie wynosi 3,25%.

Osoby rozważające pożyczkę 401 (k) powinny porównać stopy, jakie mogą uzyskać w przypadku innych rodzajów pożyczek, takich jak linia kredytowa pod zastaw domu. Eksperci twierdzą, że dla osób z solidnym kredytem będzie to prawdopodobnie lepsza opcja niż pożyczka z 401 tys. McBride powiedział, że ci z wynikami kredytowymi poniżej 680 będą mieli mniej opcji pożyczki zewnętrznej, a ci z wynikami poniżej 620 będą mieli trudności z zaciągnięciem pożyczki.

Rozpoznawanie pułapekPożyczanie z planu 401 tys. Pociąga za sobą duży koszt alternatywny. Pożyczkobiorcy tracą możliwość jakiegokolwiek wzrostu, który w innym przypadku przyniósłby ich inwestycje na rynku. Wielu uczestników planu albo przestaje wpłacać środki do 401k, albo zmniejsza swój wkład na czas trwania pożyczki, więc tracą oni również udział w dopasowaniu firmy.

O ile pieniądze nie zostaną szybko spłacone, pożyczka stanowi trwałą przeszkodę w planowaniu emerytury, powiedział McBride. (Są pewne rzadkie wyjątki, zauważa. Na przykład ludzie, którzy pożyczyli pożyczkę tuż przed gwałtownym spadkiem na giełdzie latem 2008 r., Mogli wyjść na przód, spłacając pożyczkę. Ale to nie jest okoliczność, którą każdy może przewidzieć lub zaplanować. .) Bankrate ma narzędzie, które oblicza, ile pożyczkobiorców może stracić na 401 tys. Pożyczek przy pewnych założeniach.

Ci, którzy pożyczają od swoich 401 egzemplarzy, również tracą na efektywności podatkowej. Pożyczki są spłacane dolarami po opodatkowaniu. Innymi słowy, ktoś z 25% przedziału podatkowego musiałby zarobić 125 USD, aby spłacić 100 USD pożyczki. Pieniądze w wysokości 401 tys. Oszczędności są ponownie opodatkowane, gdy są wycofywane na emeryturze, więc ci, którzy zaciągają pożyczkę, podlegają podwójnemu opodatkowaniu.

Pracownicy, którzy odchodzą z pracy, są zwalniani lub zwalniani, zwykle muszą spłacić pożyczkę w ciągu 60 dni. Jeśli tego nie zrobią, kwota pożyczki jest traktowana jako dystrybucja, obciążona podatkiem dochodowym i karą w wysokości 10%, jeśli pożyczkobiorca ma mniej niż 59 i pół roku życia.

Większość planów 401k pozwala również na trudne wypłaty, które nie są spłacane. Każdy powiernik planu ustala własne kryteria kwalifikowalności, w tym określoną definicję trudności, z którymi muszą się zmierzyć uczestnicy. Osoby korzystające ze zwolnienia z trudnej sytuacji generalnie nie mogą opłacać swojego planu przez co najmniej sześć miesięcy, muszą zapłacić podatek od wycofanej kwoty plus 10% kary, jeśli nie ukończyli 59 i pół roku życia, chyba że pożyczkobiorca spełnia rygorystyczne warunki zwolnienia.

Indywidualne konta emerytalne (IRA) nie pozwalają na pożyczki, ale pozwalają na wypłaty. Pieniądze przekazane na rzecz Roth IRA są opodatkowane w drodze do kraju, więc można je wypłacić bez kary. Chociaż może się to wydawać kuszącą opcją, rząd ogranicza składki IRA do 5 500 USD rocznie – lub 6500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych – więc wypłaconych środków nigdy nie można w pełni uzupełnić. „Kiedy się pojawi, jest to bilet w jedną stronę – powiedział McBride.

Patrząc poza pożyczkiChociaż wielu uczestników planu zaciąga pożyczki na spłatę długów, istnieją inne sposoby radzenia sobie z takimi zobowiązaniami. Agencje doradztwa kredytowego non-profit mogą pomóc ludziom we współpracy z wierzycielami w celu ustalenia planu spłaty, który często obniża oprocentowanie kont, których dotyczy problem, powiedział Bruce McClary, rzecznik National Foundation for Credit Counseling. (Uwaga: te organizacje non-profit są niezależne od agencji zajmujących się rozliczaniem zadłużenia dla zysku, które zabiegają o to za pośrednictwem poczty).

McClary wspomina jednego klienta, którego miał, kiedy pracował dla agencji doradztwa kredytowego. Kobieta przed trzydziestką lub czterdziestką miała nagły wypadek medyczny, który doprowadził do długu w wysokości 40 000 dolarów. W tym czasie w swojej karierze zgromadziła również pokaźne konto emerytalne. „Nie chciała dotykać tego 401k, powiedział McClary. „Była tego nieugięta.

Wielu dostawców usług medycznych ustali plany płatności dla pacjentów bez naliczania żadnych odsetek ani kar. Jednak dług kobiety przeszedł już do windykacji, więc nie miała możliwości bezpośredniego kontaktu z lekarzem lub szpitalem. McClary pomogła kobiecie i jej wierzycielom stworzyć plan spłaty jej długów.

– Osoby, które borykają się z dużymi wydatkami, mogą również znaleźć pracę w niepełnym wymiarze godzin i / lub zacisnąć pasa, aby zdobyć dodatkowe pieniądze – powiedział Andy Smith, certyfikowany planista finansowy i współgospodarz Mutual Fund Show. Oczywiście, zmiany stylu życia nie są tak łatwe, jak dotknięcie 401k, ale mogą zaoszczędzić cenne fundusze emerytalne. „Możesz nie lubić jedzenia fasoli po bretońsku i rozdrobnionej pszenicy przez sześć miesięcy, ale to może być to, czego potrzeba – powiedział Smith.

Lista akceptowalnych powodów, dla których Smith może wziąć pożyczkę 401k, jest krótka: spłacenie podatków lub innych pieniędzy należnych IRS, spłacenie zastawu podatkowego lub próba uniknięcia bankructwa. (Dla tych, którzy nie mogą uniknąć bankructwa, aktywa emerytalne są generalnie chronione podczas tego procesu).

Inni eksperci mają szersze zdanie. „Jeśli uczestnik raz zaciągnie pożyczkę i ją spłaci, nie stanowi to takiego problemu – powiedział Robyn Credico, kierownik ds. Określonych składek w Ameryce Północnej w Towers Watson. „To ci, którzy używają 401k jako konta czekowego, stanowią problem.

Rzeczywiście, pierwsza pożyczka 401 tys. Może działać jako „brama do seryjnych pożyczek, według Fidelity. Z przeprowadzonej na szeroką skalę analizy Fidelity 401 tys. Inwestorów w zeszłym roku wynika, że ​​jeden na dwóch pożyczkobiorców korzystających z 401 tys. Po raz pierwszy zaciągnął dodatkowe pożyczki.

Pożyczki na zakup domu są traktowane preferencyjnie w ramach niektórych planów, z 10-letnim okresem spłaty zamiast zaledwie pięciu. Jakkolwiek kuszące może być zaciągnięcie pożyczki na zaliczkę, przedłużenie to tylko przedłuża utratę wzrostu złożonego i należy go unikać, jeśli to możliwe, twierdzą eksperci.

Przede wszystkim zapobieganie potrzebieŁatwo jest zobaczyć 401k funduszy jako znalezione pieniądze, które można wziąć, gdy budżet jest napięty. Czasami wzięcie pożyczki ma sens – powiedzmy, czy jesteśmy pewni, że możemy szybko spłacić pieniądze, albo jeśli alternatywą jest wystawienie dużego rachunku na kartę kredytową o wysokim oprocentowaniu.

Jednak eksperci twierdzą, że w miarę możliwości najlepiej unikać sytuacji, w której potrzebujemy przede wszystkim szybkiej gotówki. Oznacza to odłożenie płynnego funduszu awaryjnego na sześciomiesięczne wydatki. Dobre agencje doradztwa kredytowego pomogą ludziom w budżetowaniu, powiedział McClary.

Ludzie żyją dłużej niż kiedykolwiek, mając mniej sieci bezpieczeństwa. To czyni 401k świętym, powiedział Smith. Zaleca, aby ci z nas, którzy mieli pokusę, aby się w tym zanurzyć, przypomnieli sobie: „To ma trwać przez resztę życia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy