Kalkulator wskaźnika zadłużenia do dochodów

Author:
17 lutego 2021
Category: Miesięczna Rata

Co to jest stosunek zadłużenia do dochodów?

Stosunek zadłużenia do dochodu lub DTI oblicza się, dzieląc miesięczne spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto. Współczynnik jest wyrażony w procentach, a pożyczkodawcy używają go do określenia, jak dobrze zarządzasz miesięcznymi długami – i czy możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy postrzegają konsumentów z wyższymi wskaźnikami DTI jako pożyczkobiorców bardziej ryzykownych, ponieważ mogą mieć problemy ze spłatą pożyczki w przypadku trudności finansowych.

Aby obliczyć stosunek zadłużenia do dochodów, zsumuj wszystkie swoje miesięczne długi – spłaty czynszu lub kredytu hipotecznego, pożyczki studenckie, pożyczki osobiste, pożyczki samochodowe, płatności kartą kredytową, alimenty, alimenty itp. – i podziel sumę przez miesięczny przychód. Na przykład, jeśli Twój miesięczny dług wynosi 2500 USD, a Twój miesięczny dochód brutto wynosi 7000 USD, współczynnik DTI wynosi około 36%. (2500/7000 = 0,357).

Jakie czynniki składają się na współczynnik DTI?Istnieją dwa składniki, których kredytodawcy hipoteczni używają do określenia wskaźnika DTI: wskaźnik front-end i back-end. Oto bliższe spojrzenie na każdy i sposób ich obliczania:

  • Wskaźnik front-end, zwany także współczynnikiem mieszkaniowym, pokazuje, jaki procent Twojego miesięcznego dochodu brutto byłby przeznaczony na wydatki mieszkaniowe, w tym miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie właścicieli domów i składki na stowarzyszenia właścicieli domów.
  • Wskaźnik back-end pokazuje, jaka część dochodu jest potrzebna na pokrycie wszystkich miesięcznych zobowiązań dłużnych, a także spłat kredytu hipotecznego i wydatków mieszkaniowych. Obejmuje to rachunki za karty kredytowe, pożyczki samochodowe, alimenty na dzieci, pożyczki studenckie i wszelkie inne zadłużenia odnawialne, które są widoczne w raporcie kredytowym.Jak obliczany jest wskaźnik zadłużenia do dochodów?Oto prosta dwuetapowa formuła obliczania współczynnika DTI.

    1. Dodaj wszystkie swoje miesięczne długi. Płatności te mogą obejmować:
      • Miesięczna rata kredytu hipotecznego lub czynszu
      • Minimalne płatności kartą kredytowąSpłaty kredytu samochodowego, studenckiego lub osobistegoMiesięczne alimenty lub alimenty na dzieckoWszelkie inne spłaty zadłużenia widoczne w raporcie kredytowym Podziel sumę miesięcznych długów przez miesięczny dochód brutto (wynagrodzenie na wynos przed opodatkowaniem i innymi miesięcznymi potrąceniami).Zamień liczbę na procent i to jest twój współczynnik DTI.Należy pamiętać, że inne miesięczne rachunki i zobowiązania finansowe – media, artykuły spożywcze, składki na ubezpieczenie, wydatki na opiekę zdrowotną, opiekę dzienną itp. – nie są częścią tej kalkulacji. Twój pożyczkodawca nie będzie uwzględniał tych pozycji budżetowych przy podejmowaniu decyzji o tym, ile pieniędzy Ci pożyczyć. Pamiętaj, że tylko dlatego, że kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 USD, nie oznacza to, że możesz sobie pozwolić na miesięczną spłatę, która się z tym wiąże, biorąc pod uwagę cały budżet.

        Jaki jest idealny stosunek zadłużenia do dochodów?Pożyczkodawcy zazwyczaj twierdzą, że idealny współczynnik front-end nie powinien przekraczać 28 procent, a wskaźnik back-end, obejmujący wszystkie wydatki, powinien wynosić 36 procent lub mniej. W rzeczywistości, w zależności od Twojej zdolności kredytowej, oszczędności, aktywów i zaliczki, pożyczkodawcy mogą zaakceptować wyższe wskaźniki, w zależności od rodzaju pożyczki, o którą się ubiegasz.

        W przypadku tradycyjnych pożyczek wspieranych przez Fannie Mae i Freddie Mac pożyczkodawcy akceptują teraz wskaźnik DTI nawet do 50 procent. Oznacza to, że połowa Twojego miesięcznego dochodu jest przeznaczona na wydatki mieszkaniowe i powtarzające się miesięczne zobowiązania dłużne.

        Czy stosunek zadłużenia do dochodów wpływa na mój kredyt?Biura kredytowe nie sprawdzają Twoich dochodów, gdy oceniają Twój kredyt, więc wskaźnik DTI ma niewielki wpływ na Twój faktyczny wynik. Jednak pożyczkobiorcy z wysokim wskaźnikiem DTI mogą mieć wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu – a to stanowi 30 procent Twojej zdolności kredytowej.

        Wskaźnik wykorzystania kredytu to niespłacone saldo na Twoich kontach kredytowych w stosunku do Twojego maksymalnego limitu kredytowego. Jeśli masz kartę kredytową z limitem 2000 USD i saldem 1000 USD, Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 50 procent. Najlepiej byłoby, gdyby składając wniosek o kredyt hipoteczny utrzymywał wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 30 procent.

        Obniżenie wskaźnika wykorzystania kredytu nie tylko pomoże zwiększyć Twoją zdolność kredytową, ale także obniży wskaźnik DTI, ponieważ spłacasz więcej długu.

        Jak obniżyć stosunek zadłużenia do dochodówAby uzyskać lepszą kontrolę nad wskaźnikiem DTI, skup się na spłacie zadłużenia za pomocą tych czterech wskazówek.

        1. Śledź swoje wydatki, tworząc budżet i ograniczaj niepotrzebne zakupy, aby przeznaczyć więcej pieniędzy na spłatę zadłużenia. Upewnij się, że uwzględnisz wszystkie swoje wydatki, bez względu na to, jak duże lub małe, abyś mógł przeznaczyć dodatkowe pieniądze na spłatę długu.
        2. Nakreśl plan spłaty swoich długów. Dwa popularne sposoby radzenia sobie z zadłużeniem to metoda śnieżnej kuli lub metody lawinowej. Metoda kuli śnieżnej polega na spłacaniu najpierw niewielkiego salda kredytu, podczas gdy dokonywanie minimalnych płatności na innych. Gdy najmniejsze saldo zostanie spłacone, przechodzisz do następnej najmniejszej i tak dalej.
        Z drugiej strony metoda lawinowa, zwana także metodą drabinkową, polega na zajmowaniu się kontami opartymi na wyższych stopach procentowych. Po spłaceniu salda, które ma wyższe oprocentowanie, przechodzisz na następne konto z drugą najwyższą stopą i tak dalej. Bez względu na to, jaki sposób wybierzesz, kluczem jest trzymanie się planu. Może pomóc kalkulator spłaty zadłużenia Bankrate.com.

      • Uczyń swój dług bardziej przystępnym cenowo. Jeśli masz karty kredytowe o wysokim oprocentowaniu, poszukaj sposobów na obniżenie stawek. Aby rozpocząć, zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i sprawdź, czy może obniżyć oprocentowanie. Możesz odnieść większy sukces na tej drodze, jeśli Twoje konto ma dobrą opinię i regularnie płacisz rachunki na czas. W niektórych przypadkach możesz zdać sobie sprawę, że lepiej skonsolidować zadłużenie z tytułu karty kredytowej, przenosząc saldo o wysokim oprocentowaniu na istniejącą lub nową kartę o niższym oprocentowaniu. Zaciągnięcie pożyczki osobistej to kolejny sposób na konsolidację zadłużenia o wysokim oprocentowaniu w pożyczkę o niższym oprocentowaniu i jedną miesięczną spłatą do tej samej firmy.
      • Unikaj zaciągania większych długów. Nie rób dużych zakupów za pomocą kart kredytowych ani nie zaciągaj nowych pożyczek na większe zakupy. Jest to szczególnie ważne przed i podczas zakupu domu. Zaciąganie nowych pożyczek nie tylko podniesie wskaźnik DTI, ale może również zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Podobnie, zbyt wiele zapytań kredytowych może obniżyć Twój wynik. Skoncentruj się na spłacie długu bez pogłębiania problemu.Doradca ds. ZadłużeniaDrogi Doradcy ds. Zadłużenia, Mam około 50 000 dolarów zadłużenia na kartach kredytowych. Moja zdolność kredytowa jest nadal wysoka. Myślę o kredycie konsolidacyjnym zadłużenia. Czy wpłynie to negatywnie na moją zdolność kredytową? – DT

        Drogi DT, frazes. Czytaj więcej

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy