Jak działa przetwarzanie płatności i jak jest regulowane?

Author:
17 lutego 2021
Category: Tego Samego

W świecie przetwarzania płatności skarbnicy i menedżerowie finansowi odnieśli znaczne korzyści z szybszych, bezpieczniejszych systemów, które pozwoliły na uproszczenie i bardziej postępowe procesy biznesowe. Jednak fale regulacji na rynkach finansowych doprowadziły do ​​ściślejszych i surowszych procedur.

Procesy płatności znacznie ewoluowały w ciągu ostatnich kilkudziesięciu lat, a wraz z nimi regulujące je regulacje.

W świecie przetwarzania płatności skarbnicy i menedżerowie finansowi odnieśli znaczne korzyści z szybszych, bezpieczniejszych systemów, które pozwoliły na uproszczenie i bardziej postępowe procesy biznesowe. Jednak fale regulacji na rynkach finansowych doprowadziły do ​​ściślejszych i surowszych procedur.

Rewolucja fintech, cyfryzacja procesów biznesowych i globalizacja pomogły bankom i firmom finansowym w radzeniu sobie z opóźnieniami w systemach płatności biznesowych. Jednocześnie przepisy, takie jak druga dyrektywa w sprawie usług płatniczych (PSD2), stworzyły ramy, wokół których wszystkie firmy muszą się dostosować. Dyrektywa, która weszła w życie na początku 2016 r., Ma na celu zapewnienie, że papiery skarbowe przedsiębiorstw optymalizują płynność, zwiększają widoczność i zapobiegają oszustwom.

Wraz z pojawieniem się szybszych płatności, Swift GPI, a także firm obsługujących karty kredytowe, takich jak Visa, oferujących kompresyjne rozwiązania biznesowe, ogólnie przyjęto, że w ciągu najbliższych trzech do pięciu lat cała architektura świata przetwarzania płatności ulegnie nieodwracalnej zmianie. Znacznie więcej motywuje do zmiany wypróbowanych i przetestowanych systemów typu „cegły i zaprawy w kierunku płatności w imieniu (POBO) i systemów opartych na chmurze.

Płynność i gotówka

Minęło dopiero ćwierć wieku, odkąd karty kredytowe zaczęły dominować w płatnościach publicznych. Teraz program jest wyznaczany przez takie karty inteligentne jak Europay, Mastercard i Visa (EMV), terminale płatnicze z bankomatami, konta handlowe i bramki płatnicze, e-portfele i Apple Pay. To doświadczenie w handlu detalicznym mocno kontrastuje z doświadczeniem korporacyjnym. Podobnie jak handel detaliczny szybko zaadoptował nowe technologie oparte na kartach, wiele firm chciało rozszerzyć swoją obecność w Internecie, prowadząc do boomu dostawców usług handlowych, na przykład PayPal, Klarna. Te firmy technologiczne zapewniły platformę internetową do replikacji terminala sprzedaży w punkcie sprzedaży detalicznej. W witrynie osadzona jest bramka płatności, która szyfruje dane klientów i przekazuje je do procesora płatności (lub agenta rozliczeniowego),który ma bezpośredni link do organizacji obsługującej karty kredytowe – takiej jak Visa lub Mastercard – która z kolei kieruje transakcję do zatwierdzenia przez bank wydający.

Dzięki tym kontom handlowym małe firmy mogą z łatwością przetwarzać płatności kartą kredytową natychmiast w wielu walutach iz zachowaniem pełnej przejrzystości. Wraz z rozwojem technologii rozwinęła się cyberprzestępczość, co doprowadziło do stworzenia standardu bezpieczeństwa danych branży kart płatniczych (PCI DSS), który z kolei zapewnił poziom zgodności dla każdej firmy, która akceptuje płatności kartami i przechowuje lub przetwarza dane konsumentów. Niezastosowanie się do tych standardów naraziłoby firmę na nieuczciwe straty, a także za wysokie opłaty administracyjne za odzyskiwanie i ponowne wystawianie rachunków.

Większe korporacje również skorzystały na tych zmianach w przetwarzaniu płatności, zwłaszcza w ramach ich systemów płatności transgranicznych. Automatyzacja między planowaniem zasobów przedsiębiorstwa (ERP) a wieloma portalami płatniczymi zastąpiła ręczne przetwarzanie transakcji. Pozycja gotówkowa w czasie rzeczywistym, dane, kokpity i narzędzia do raportowania stają się coraz szerzej stosowane. Firmy takie jak AccessPay, który był prekursorem technologii opartych na chmurze, uważają, że banki nie robią wystarczająco dużo, aby sprostać potrzebom dzisiejszych klientów. Mając na celu odtworzenie rynku detalicznego, oferują różne produkty związane z procesami płatności, w tym zarządzanie gotówką, wykrywanie oszustw i błędów oraz szybsze płatności, SEPA i SWIFT.

Mówi się, że chociaż korzystanie z tych technologii ma oczywiste zalety, aż 50% przedsiębiorstw nie planuje odraczania tych płatności transgranicznych na rzecz zewnętrznego dostawcy. Zamiast tego decydują się pozostać wierni wypróbowanym i testowanym metodom o niskim ryzyku. Jednym z głównych powodów jest pojawienie się SWIFT GPI. Uruchomiona w styczniu 2017 roku firma stworzyła zestaw umów SLA (umów o gwarantowanym poziomie usług) dla uczestniczących banków, aby zapewnić przejrzystość opłat, a także kompleksowe śledzenie transakcji. Firma zgodziła się również udostępnić środki do rozliczenia tego samego dnia, co oznacza, że ​​rachunki mogą zostać zasilone w ciągu kilku minut.

Oficjalne dokumenty i zasobyBadanie Bankowości Transakcyjnej 2019Płatności Raport z badania przesiewowego sankcji TISPłatności Wzmocnienie pozycji strategicznej: Digitalizacja w skarbcuNetting: wciągający przewodnik po globalnym pojednaniu Znajomość rynku

W ostatnich latach zasady dotyczące klientów (KYC) kierowały regulacjami na całym świecie i pomagały firmom w tworzeniu lepszych procesów obsługi klienta. Zasadniczo KYC polega na gromadzeniu informacji przed wprowadzeniem nowych klientów i posiadaniu rozległej wiedzy o każdym kliencie w celu lepszej oceny ryzyka dla organizacji.

Ostatnio weszły w życie różne dyrektywy dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy, które nadały większą strukturę procesom KYC. Wiele z tych przepisów ma na celu zwalczanie działalności przestępczej, takiej jak manipulacje na rynku, uchylanie się od płacenia podatków i handel nielegalnymi towarami.

Unijna AMLD4 weszła w życie w czerwcu 2017 r., Zastępując trzecią dyrektywę i zaostrzając procedury należytej staranności, koncentrując się bardziej na analizie ryzyka. AMLD5 została uzgodniona i wejdzie w życie w przyszłym roku, wprowadzając ostrzejsze kryteria zwalczania ryzyka, jednocześnie zwiększając przejrzystość dzięki uznaniu krajowych jednostek analityki finansowej (FIU).

Konsekwencje niezgodności zaczynają się od długiego, szczegółowego badania wewnętrznego procesu i dokumentacji, powodującego wstrząsy i dodatkowe koszty codziennych operacji. Odkrycie naruszenia będzie skutkować wysokimi grzywnami, prawdopodobnie zawieszeniem działalności gospodarczej i karą pozbawienia wolności.

Jednak najdalej idące będą szkody, jakie taki skandal odcisnął na reputacji firmy. Renomowani inwestorzy nie chcą być postrzegani jako prowadzący interesy z firmą potencjalnie zajmującą się praniem pieniędzy dla osobistych korzyści, a klienci nie będą współpracować z firmą, której grożą kary finansowe. To była największa bariera wejścia dla podmiotów obsługujących płatności z firmami, które nie chcą jeszcze otwierać się na ryzyko udostępniania danych innej organizacji na rozwijającym się rynku. Accuity, lider rynku regtech, próbuje rozwiązać te problemy. Firmy dostarczają rozwiązania płatnicze z naciskiem na ochronę reputacji poprzez zaawansowane kontrole zgodności i bezpieczeństwa. Technologia wewnętrzna Fircosoft zajmuje się kluczowymi obszarami, takimi jak KYC, sankcje, kontrola danych, zgodność handlowa,Amerykańskie papiery wartościowe i oczywiście kontrola transakcji.

Widoczność

PDS2 stało się prawem europejskim na początku tego roku, a organy regulacyjne starały się ujednolicić proces płatności w całej Unii, zapewniając jednocześnie strukturę dla nowych dostawców usług płatniczych. Przepisy upoważniają dostawców usług płatniczych do żądania dostępu do wrażliwych danych klientów w celu dokonania POBO lub pobrania w imieniu usług (COBO). Dzięki nowym strukturom firmy mogą wchodzić w interakcje z innymi bezpośrednio z instytucjami finansowymi i konsolidować wiele rachunków bankowych na jednej platformie za pomocą technologii API. Pelikany są samozwańczymi pionierami na tym froncie, wykorzystując wyrafinowaną technologię sztucznej inteligencji, uczenie maszynowe i przetwarzanie języka w ramach centrum innowacji firmy.Przyjęcie otwartej struktury integracji API umożliwia opracowanie niestandardowego rozwiązania, które integruje się ze starszym oprogramowaniem i eliminuje potrzebę kosztownej przebudowy. Otwarte API pozwala na pełną widoczność na grupie kont, z pozycją gotówkową w czasie rzeczywistym, pulpitami nawigacyjnymi i raportowaniem na zamówienie. Dzięki takiemu zakresowi korzyści przedsiębiorstwa mogą wykorzystać swoją skalę na swoją korzyść.

PDS2 dodał wymaganą strukturę i przejrzystość do ekosystemu przetwarzania płatności. Oprócz promowania standaryzacji za pomocą jednego bezpiecznego systemu przesyłania wiadomości, rozporządzenie pobudziło naliczanie opłat abonamentowych w stosunku do opłat za pojedyncze płatności, płatności mobilnych i zintegrowanych pulpitów nawigacyjnych zawierających wiele rachunków bankowych z zaawansowanymi pakietami raportowania.

Jednak rynek wciąż się rozwija. Bezpieczeństwo i oszustwa pozostają kluczowymi kwestiami dla organizacji finansowych, a stopień wyrafinowania cyberprzestępców stale ewoluuje. Rzeczywiście, wielu większych graczy podejmuje działania i nadal rozwija zakres swoich usług. Visa niedawno uruchomiła Visa Direct, aby umożliwić płatności w czasie rzeczywistym i nawiązała współpracę z WorldPay w celu przyspieszenia wdrożenia, a MasterCard przejęła VocaLink w celu dalszego ulepszania usług firm. Systemy obserwatorów SWIFT mają białe etykiety i obiecują większą przejrzystość przy jednoczesnym zwiększeniu bezpieczeństwa. W innych krajach start-upy nieustannie wprowadzają na rynek nowe produkty, oferując nowoczesnym działom skarbowym szeroki wybór technologii przetwarzania płatności.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy