Dlaczego kredytodawcy hipoteczni muszą zobaczyć moje wyciągi bankowe?

Author:
17 lutego 2021

8 października 2013 | Brandon Cornett | 2020, QualifiedMortgage.org

Pytanie czytelnika: „Czytałem, że pożyczkodawcy hipoteczni zwykle proszą o wyciągi bankowe, gdy ktoś ubiega się o kredyt hipoteczny. Planuję kupić dom na początku przyszłego roku i próbuję dowiedzieć się, jakie dokumenty muszę dostarczyć. Dlaczego pożyczkodawcy muszą widzieć moje wyciągi bankowe i czy to prawda, że ​​większość z nich będzie prosić o te informacje?

Przeczytałeś poprawnie. Większość pożyczkodawców zażąda wyciągów bankowych (czeków i oszczędności), kiedy będziesz ubiegać się o kredyt hipoteczny na zakup domu. Właściciele domów, którzy refinansują istniejącą pożyczkę, mogą nie musieć dostarczać kopii wyciągów bankowych. Ale prawie zawsze są one wymagane przy zakupie pożyczek, co jest sytuacją, w której się znajdujesz. Są jednym z wielu dokumentów, które będziesz musiał przedstawić podczas procesu składania wniosku.

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni żądają wyciągów bankowych

Dlaczego więc pożyczkodawca musi zobaczyć twoje dokumenty bankowe? Jednym z powodów jest sprawdzenie, czy posiadasz środki potrzebne na zaliczkę.

W zależności od rodzaju pożyczki, z której korzystasz, Twoja zaliczka może wynosić od 3,5% do 20% ceny zakupu. Pożyczki VA i USDA oferują 100% finansowania. Ale większość innych produktów hipotecznych wymaga pewnego rodzaju zaliczki. W takich przypadkach pożyczkodawca zażąda wyciągów bankowych, aby upewnić się, że możesz pokryć koszty zaliczki z konta czekowego i / lub konta oszczędnościowego.

Pożyczkodawca będzie również chciał sprawdzić, czy Twoje aktywa zostały pozyskane i wytrawne. Sourced oznacza, że ​​pożyczkodawca może określić, skąd pochodzą pieniądze. Sezonowane oznacza, że ​​zasoby znajdują się na Twoim koncie przez określony czas.

Według Johna Allasio z Quicken Loans: „jeśli Twoje aktywa… nie znajdują się na Twoim koncie bankowym przez co najmniej 30 dni, to nie są zaprawione, a Twoja firma hipoteczna będzie chciała wiedzieć, skąd pochodzą i dlaczego .

Chcą również upewnić się, że nie wykorzystałeś pożyczki na środki z przedpłaty. Tutaj znowu zasady różnią się w zależności od rodzaju pożyczki, z której korzystasz. Jednak ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy hipoteczni zniechęcają do korzystania z innych kredytów w celu pokrycia kosztów zaliczki. Jest to sprzeczne z celem zaliczki, która ma pokazać, że jesteś odpowiedzialnym pożyczkobiorcą, który zaoszczędził pieniądze na pokrycie części zakupu. Jest to kolejny powód, dla którego pożyczkodawcy żądają wyciągów bankowych z aktywami „pozyskanymi i wytrawnymi.

Kredytodawca hipoteczny może być zmuszony do sprawdzenia, czy aktywa wymienione we wniosku rzeczywiście należą do osoby ubiegającej się o pożyczkę. W tym celu zazwyczaj żądają wyciągów bankowych z co najmniej dwumiesięcznych pożyczkobiorcy (i współkredytobiorcy, jeśli jest wymieniony we wniosku o kredyt hipoteczny).

Wreszcie, co nie mniej ważne, kredytodawcy hipoteczni sprawdzają wyciągi bankowe, aby upewnić się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na pokrycie kosztów zamknięcia. W zależności od miejsca zamieszkania i wysokości opłaty początkowej pobieranej od pożyczki, koszty zamknięcia mogą z łatwością wzrosnąć do tysięcy dolarów. Ogólna zasada jest taka, że ​​w scenariuszu zakupu domu koszty zamknięcia zwykle stanowią od 2% do 5% ceny zakupu. Firma udzielająca kredytu hipotecznego sprawdzi wyciągi bankowe, aby upewnić się, że masz środki na pokrycie tych kosztów.

Mogą dwukrotnie sprawdzić stan Twojego konta

Kupujący dom po raz pierwszy często myślą, że po przejściu przez wstępny proces dokumentacyjny są „w porządku. To jest błędne myślenie. W rzeczywistości pożyczkodawca hipoteczny może sprawdzić wyciągi bankowe i salda więcej niż jeden raz podczas składania wniosku i procesu ubezpieczania.

Obecnie większość pożyczkodawców weryfikuje rachunki bankowe co najmniej dwukrotnie – raz w trakcie procesu składania wniosku i raz na etapie gwarantowania. Dlatego nie zdziw się, jeśli gwarant ponownie sprawdzi salda na krótko przed datą zamknięcia.

Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić między złożeniem wniosku o pożyczkę a momentem jej zamknięcia , jest utrzymanie stabilnych i niezmiennych finansów. Jeśli twoja sytuacja bankowa pozostanie taka sama przez cały proces, będziesz mniej prawdopodobne, że po drodze napotkasz przeszkody. Z drugiej strony, jeśli wypłacisz dużą sumę pieniędzy z konta bankowego na krótko przed zamknięciem, gwarant może podnieść sygnał ostrzegawczy.

Podsumowanie kluczowych punktów

W tym artykule wyjaśniono, dlaczego kredytodawcy hipoteczni żądają wyciągów bankowych od nabywców domów. Oto podsumowanie kluczowych punktów:

  • Ubezpieczyciele są dziś bardziej surowi niż w czasach „łatwego kredytowania boomu mieszkaniowego. Lubią identyfikować źródło każdej wpłaty na rachunek bieżący lub oszczędnościowy pożyczkobiorcy. Po części dlatego patrzą na wyciągi bankowe przed i prawdopodobnie w trakcie procesu ubezpieczania.
  • Wszystkie depozyty muszą być pozyskane. W typowym scenariuszu bankowym większość depozytów dodawanych do rachunku bieżącego lub oszczędnościowego pochodzi z regularnych dochodów właściciela konta. Łatwo to zweryfikować. Ale jeśli masz dodatkowe depozyty z innego źródła, prawdopodobnie będziesz musiał udokumentować źródło.
  • Pożyczkodawcy żądają również wyciągów bankowych, aby upewnić się, że masz środki wymagane do wpłaty zaliczki i kosztów zamknięcia.
  • Niektórzy pożyczkodawcy mają dodatkowe wymogi dotyczące rezerw gotówkowych, które wykraczają poza zaliczkę i koszty zamknięcia. W takich przypadkach sprawdzą saldo konta, aby upewnić się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć kilka pierwszych miesięcznych płatności.
  • W różnych programach pożyczkowych obowiązują różne zasady dotyczące prezentów zaliczkowych od członków rodziny. W przypadku produktów i programów, które dopuszczają prezenty, pożyczkodawca może potrzebować „prześledzić prezent do źródła, żądając wyciągów bankowych od dostawcy prezentów.
  • Nie zdziw się, jeśli ubezpieczyciel poprosi o kolejny zestaw wyciągów bankowych (i być może innych dokumentów) na etapie gwarantowania. Pożyczkodawcy często weryfikują salda kont po raz drugi, tuż przed datą zamknięcia.

Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić między złożeniem wniosku a ostatecznym zatwierdzeniem, jest pozostawienie rachunków bankowych w spokoju. To dobrze, aby umieścić więcej pieniędzy w pośrednictwem swoich depozytów regularnych dochodów, ewentualnie prezent dół płatności od członka rodziny. Ale należy unikać podejmowania pieniędzy z kont. Wypłaty bankowe, które mają miejsce podczas procesu przeglądu hipoteki, mogą wywołać ostrzeżenie i prowadzić do opóźnień, wniosków o dodatkową dokumentację itp.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy