Co to jest stosunek zadłużenia do kredytu?

Author:
17 lutego 2021

Karty kredytowe mogą ułatwić zakupy. Możesz chodzić ze sklepu do sklepu bez noszenia gotówki lub gromadzenia brzęczących monet. Może się wydawać, że te kawałki plastiku dają nieskończoną ilość pieniędzy do wydania, ale ważne jest, aby pamiętać, że karty kredytowe mają limity kredytowe. A to, jak blisko jesteś osiągnięcia tego limitu, ma wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Znaczenie współczynnika wykorzystania kredytu

Niezależnie od tego, czy linia kredytowa dla Twojej karty kredytowej wynosi 2000 USD, czy 10000 USD, liczba ta nie została wymyślona z powietrza. Kiedy ubiegałeś się o kartę, pożyczkodawca prawdopodobnie przyjrzał się twojemu zapleczu finansowemu i przypisał ci limit kredytowy w oparciu o twoje dochody, twoją zdolność kredytową, ryzyko bankructwa i / lub stosunek zadłużenia do dochodu (ile przeznaczasz na spłacanie długu co miesiąc w stosunku do Twojego dochodu).

Jednak zdecydowano, Twój limit kredytowy jest ważną liczbą, którą należy znać. Jeśli „przekroczysz swoją kartę kredytową, oznacza to, że wydasz do limitu. Kiedy tak się stanie, prawdopodobnie zobaczysz wpływ na swoją zdolność kredytową.

Wskaźnik wykorzystania kredytu to procent dostępnego kredytu, z którego korzystasz (zadłużenie na karcie kredytowej podzielone przez limit kredytowy). Możesz mieć wrażenie, że możesz wydać maksymalnie dużo pieniędzy bez żadnych negatywnych skutków. Słyszymy, jak mówisz: „Wystawca mojej karty kredytowej powiedział, że mogę wydać do 6000 USD. Nie ma problemu, jeśli w tym miesiącu przekroczę limit swojej karty, spłacając kredyt studencki lub zajmując się kredytem hipotecznym w moim domu … Nie.

Twój wskaźnik wykorzystania kredytu (znany również jako wskaźnik zadłużenia do kredytu lub stosunek salda do limitu) jest jednym z czynników wykorzystywanych do obliczenia Twojej zdolności kredytowej. Wyższy wskaźnik oznacza niższą zdolność kredytową.

Jak Twój stosunek zadłużenia do kredytu wpływa na Twoją zdolność kredytową

Twoja ocena kredytowa FICO® składa się z pięciu głównych elementów, z których każdy ma określoną wagę w ramach całkowitego wyniku.

To, jak radziłeś sobie z długami i dokonywałeś płatności w przeszłości, stanowi 35% Twojego wyniku. Liczba i kwota nowych kont kredytowych, które otworzyłeś, a także różne rodzaje zadłużenia (karty kredytowe, pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe itp.) Składają się na 10% Twojego wyniku. Długość Twojej historii kredytowej stanowi 15% Twojej zdolności kredytowej.

Wreszcie, Twój stosunek zadłużenia do kredytu i to, ile długu masz razem, stanowią 30% Twojego wyniku FICO®. Wszystko to oznacza, że ​​możesz chcieć omijać swój limit kredytowy. Najlepiej mieć jak najniższy wskaźnik wykorzystania kredytu. Krótko mówiąc, wysoki współczynnik zadłużenia do kredytu może zepsuć (czyli obniżyć) twoją zdolność kredytową.

Należy zauważyć, że model punktacji FICO® oblicza dwa różne wskaźniki wykorzystania kredytu. Jeden opiera się na współczynniku zadłużenia do kredytu dla każdej karty kredytowej w portfelu. Druga sumuje wszystkie te liczby, aby pokazać, ile łącznie wydałeś w stosunku do wszystkich swoich linii kredytowych.

W szczególności karty kredytowe mają znaczenie dla trzech biur informacji kredytowej. Inne formy zadłużenia, które możesz posiadać, nie mają takiego samego wpływu na Twoją zdolność kredytową. Ponieważ karty kredytowe pozwalają na utrzymywanie salda odnawialnego, którego można uniknąć co miesiąc, karty kredytowe mają większą wagę w sekcji „kwoty zadłużenia Twojej oceny kredytowej niż długi z innych pożyczek.

Wskazówka: spłacaj istniejące zadłużenie na karcie kredytowej za pomocą tych kart kredytowych typu transfer salda

Jak obliczyć wskaźnik zadłużenia do kredytu

Wzór na obliczenie wskaźnika wykorzystania kredytu jest dość prosty. Aby obliczyć to dla pojedynczej karty, podziel saldo karty kredytowej przez dostępny limit kredytowy. Jeśli masz tylko jedną kartę kredytową i wydałeś 400 USD z możliwych 2000 USD w tym miesiącu, Twój wskaźnik zadłużenia do kredytu wynosi 20%.

Ale załóżmy, że masz trzy karty kredytowe z liniami kredytowymi w wysokości 1000 USD, 3500 USD i 5000 USD. Możesz sprawdzić swoje ogólne wykorzystanie kredytu, dodając najpierw te liczby. Następnie podziel swoje całkowite saldo na wszystkie trzy karty przez sumę swoich limitów kredytowych. Jeśli wydałeś 200 USD na każdy, Twój stosunek zadłużenia do kredytu wyniósłby około 6% (600 USD podzielone przez 9500 USD).

Jaki jest idealny współczynnik zadłużenia do kredytu dla kart kredytowych? FICO® sugeruje, że dobry procent wskaźnika zadłużenia do kredytu wynosi poniżej 30%. I to dotyczy twojego współczynnika na każdej z twoich kart oddzielnie, jak również twojego ogólnego współczynnika.

Na wynos

Tylko dlatego, że można wydać pewną kwotę z karty kredytowej nie oznacza, że powinna . W rzeczywistości dobrym pomysłem jest pozostanie znacznie poniżej 30% wskaźnika zadłużenia do kredytu, aby Twoja ocena kredytowa nie uległa zmianie, która powstrzyma Cię przed zakupem domu lub refinansowaniem istniejącego. Im niższy wskaźnik wykorzystania kredytu, tym lepiej.

Oprócz kontrolowania wydatków, możesz również obniżyć współczynnik wykorzystania kredytu, zwiększając limit kredytowy. Jeśli nie poprosiłeś o podwyższenie linii kredytowej od sześciu miesięcy lub dłużej, a Twoje dochody nie spadły, wystawca karty kredytowej prawdopodobnie zgodzi się na podniesienie limitu kredytowego. Ale jeśli zwiększenie limitu kredytu skusi Cię do wydania więcej, ważne jest, aby uważać na tę strategię.

Aktualizacja : nadal masz pytania finansowe? Możemy pomóc. Tak wiele osób zwróciło się do nas, szukając pomocy w planowaniu finansowym, uruchomiliśmy naszą własną usługę dopasowywania, aby pomóc Ci znaleźć doradcę finansowego. Narzędzie dopasowujące SmartAdvisor może pomóc w znalezieniu osoby do pracy w celu zaspokojenia Twoich potrzeb. Najpierw odpowiesz na serię pytań dotyczących Twojej sytuacji i celów. Następnie program zawęzi opcje do trzech powierników, którzy odpowiadają Twoim potrzebom. Następnie możesz przeczytać ich profile, aby dowiedzieć się więcej o nich, przeprowadzić z nimi rozmowę telefoniczną lub osobiście i wybrać, z kim będziesz pracować w przyszłości. Pozwala to znaleźć dobre dopasowanie, podczas gdy program wykonuje większość ciężkiej pracy za Ciebie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy