Co składa się na wynik kredytowy?

Author:
17 lutego 2021
Category: Historia Kredytowa

Upsolve to narzędzie non-profit, które pomaga bezpłatnie ogłosić upadłość.Pomyśl TurboTax o bankructwie. Zapewniamy również bezpłatną edukację, obsługę klienta i prywatną społeczność. Nigdy nie prosimy o kartę kredytową. Ufundowane przez hojnych darczyńców, takich jak Uniwersytet Harvarda, i 4 razy pokazane w Forbes.Poznaj narzędzie teraz

Twoja ocena kredytowa to połączenie różnych czynników, takich jak historia płatności, rodzaje kredytów, zadłużenia i historia kredytowa, które mówią pożyczkodawcom, kim jesteś jako pożyczkobiorca. Znajomość zdolności kredytowej może pomóc w podjęciu małych kroków w kierunku silnej finansowej przyszłości.

Twoja ocena kredytowa jest ważną częścią Twojej niezależności finansowej. To właśnie pozwala zaciągać pożyczki, ubiegać się o karty kredytowe i uzyskać zgodę na określone rodzaje mieszkań. Wiedza o tym, co składa się na wynik kredytowy, jest ważną częścią utrzymania doskonałego zakresu.

Co to jest ocena kredytowa?

Ocena kredytowa to migawka Twojej historii kredytowej w pojedynczym momencie. Jest to trzycyfrowa liczba utworzona na podstawie różnych aspektów Twojej historii kredytowej. Im wyższa liczba, tym lepszy wynik. Pożyczkodawcy wykorzystują ten wynik, decydując się na pożyczkę pieniędzy lub udzielenie kredytu.

Ten wynik szybko daje im wyobrażenie o tym, jak wiarygodny jesteś. Dokonywanie terminowych płatności, minimalizowanie zadłużenia i rozważne zaciąganie nowego kredytu podniosą Twój wynik. Wysoka ocena kredytowa ułatwi uzyskanie zezwolenia na pożyczki, kredyty i leasingi, a także pomoże zapewnić najniższe stawki.

Twoja ocena kredytowa jest monitorowana i tworzona przez trzy różne biura informacji kredytowej, z których każde stosuje nieco inną metodę tworzenia wyniku. Pożyczkodawcy mogą wtedy uzyskać dostęp do Twojego wyniku za pośrednictwem tych biur. Średnia ocena kredytowa wynosi od 670 do 740. Wszystko wyższe niż to jest uważane za bardzo dobre, a wszystko, co niższe od tego, jest uważane za ocenę uczciwą lub niską.

DLACZEGO TO JEST WAŻNE?

Dla niektórych osób ocena kredytowa może nie być taka ważna. Jeśli nigdy nie pożyczasz pieniędzy od pożyczkodawców, nigdy nie korzystasz z kredytu i rzadko zawierasz umowy najmu (np. Wynajmując mieszkanie), Twoja zdolność kredytowa może nigdy nie być czymś, co odgrywa rolę w twoich finansach.

To powiedziawszy, dla większości twoja ocena kredytowa jest bardzo ważna. Nawet jeśli nigdy nie miałeś powodu, aby zwracać uwagę na swoją zdolność kredytową, prawie na pewno znajdziesz się w sytuacji, w której będzie to miało znaczenie. Ocena kredytowa wpływa na Twoje życie w największym stopniu przez to, jak wpływa na zdolność zaciągania nowego długu.

Kredytodawcy, wierzyciele i właściciele wynajmujący będą zainteresowani tym, co wchodzi w skład oceny kredytowej. Powodem, dla którego zależy im na Twojej zdolności kredytowej, jest to, że bez niej nie mają możliwości dowiedzenia się, jak wiarygodny będziesz pożyczkobiorcą. Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niska (lub niewykorzystana), będą mniej skłonni pożyczyć Ci pieniądze. W rezultacie możesz odmówić pożyczki, kart kredytowych lub nieruchomości albo otrzymać wyższe oprocentowanie.

CO MÓWI O MNIE Pożyczkodawcom?

Potencjalny pożyczkodawca uzyska dostęp do Twojej oceny kredytowej za pośrednictwem jednego z głównych biur kredytowych w formie raportu kredytowego. Twój raport kredytowy wyświetli Twoją zdolność kredytową wraz ze wszystkim, co się z nim wiąże. Ile pożyczyłeś, od kogo, na jak długo i jak rzetelnie spłaciłeś swoje długi.

Oznacza to, że składając wniosek o nową kartę kredytową, mieszkanie lub pożyczkę na zakup samochodu, osoba, od której będziesz pożyczać pieniądze, będzie miała dostęp do wszystkich tych informacji. Dlatego ważne jest, aby dążyć do i utrzymywać wyższą zdolność kredytową.

Pożyczkodawcy przyglądają się różnym aspektom składającym się na wynik kredytowy i wykorzystują je do decydowania o Twojej zdolności kredytowej. Im bardziej wydajesz się wiarygodny, tym większe prawdopodobieństwo, że zostaniesz zatwierdzony i tym niższe będą Twoje stawki. To powiedziawszy, niektórzy pożyczkodawcy – zwłaszcza właściciele domów – będą brać pod uwagę nie tylko historię kredytową, ale także bieżącą sytuację finansową. Więc niekoniecznie jest to wszystko i koniec całej twojej zdolności do przyjęcia nowego kredytu.

Co składa się na wynik kredytowy?

Czynniki składające się na ocenę zdolności kredytowej można podzielić na pięć kategorii: historia płatności, kwoty zadłużenia, długość historii kredytowej, nowy kredyt i rodzaje kredytu. Każdy z nich ma inny wpływ na zdolność kredytową, określony procentowo.

Jeśli weźmiesz pod uwagę wszystkie te różne kategorie przy zaciąganiu nowego zadłużenia i kredytu i wykorzystasz je na swoją korzyść, twoja ocena kredytowa powinna pozostać na wysokim poziomie. Posiadanie wielu kont kredytowych w dobrej kondycji również wpływa na ocenę kredytową wyższą niż średnia.

HISTORIA PŁATNOŚCI

Historia płatności jest jedną z najważniejszych rzeczy, które składają się na ocenę zdolności kredytowej. Historia płatności stanowi 35% Twojej zdolności kredytowej, więcej niż jakakolwiek inna kategoria. Powodem, dla którego jest tak istotną częścią Twojego wyniku, jest to, że obejmuje on tak dużą część Twojej historii kredytowej.

Jak terminowe były twoje płatności, ile kont jesteś zaległych, czy ogłosiłeś upadłość, ile dni są przeterminowane i ile pieniędzy jesteś winien na błędnych kontach; wszystkie te i inne czynniki składają się na aspekt historii płatności Twojego raportu kredytowego.

Dobrym sposobem na myślenie o historii płatności jest pełny, obiektywny zapis swoich długów. Daje pożyczkodawcom jasne i zwięzłe wyobrażenie o tym, kim jesteś jako pożyczkobiorca, dzięki czemu mogą lepiej zdecydować, czy ci pożyczyć. Zapewnia również osobom indywidualnym prosty sposób przeglądu swojej historii kredytowej w szeroki i pouczający sposób.

NALEŻNE KWOTY

Drugim aspektem związanym z oceną zdolności kredytowej są kwoty należne. Oznacza to, ile masz obecnie długu. Ta sekcja stanowi 30% składowej oceny kredytowej. Wierzyciele używają tej kategorii, aby określić, jak trwałe są Twoje obecne długi.

Jeśli wydaje się, że jesteś nadmiernie obciążony długiem, nawet jeśli w przeciwnym razie utrzymałeś wyższą zdolność kredytową, pożyczkodawcy mogą być mniej skłonni do przyjęcia twoich wniosków. Sposób, w jaki pożyczkodawcy określają, czy zaciągnąłeś niewykorzystaną kwotę długu, opiera się na współczynniku wykorzystania i odgrywa dużą rolę w ocenie zdolności kredytowej.

Twój wskaźnik wykorzystania to całkowite saldo kredytu w porównaniu z niespłaconym saldem kredytowym. Na przykład, jeśli wyjmiesz nową kartę kredytową z miesięcznym saldem 400 USD i wydasz 200 USD, wówczas współczynnik wykorzystania wyniesie 50%. Im niższy wskaźnik wykorzystania, tym bardziej stabilny jest Twój dług i tym wyższa będzie Twoja zdolność kredytowa. Twój wskaźnik wykorzystania sumuje wszystkie Twoje limity kredytowe i porównuje je ze wszystkimi niezapłaconymi saldami.

DŁUGOŚĆ HISTORII KREDYTOWEJ

Trzecim najważniejszym czynnikiem wpływającym na ocenę zdolności kredytowej jest długość historii kredytowej. Długość Twojej historii kredytowej stanowi około 15% całkowitej oceny kredytowej. Ta kategoria dotyczy tego, jak długo utrzymujesz każdą linię kredytową i czy ten czas został spędzony w dobrej lub złej sytuacji.

Aby trochę lepiej to załamać, posiadanie pozytywnej opinii na koncie kredytowym, które ma zaledwie miesiąc, nie jest tak korzystne, jak posiadanie kilkuletniego konta, które nadal ma dobrą opinię. Z tego powodu ciągłe zaciąganie nowych linii kredytowych lub pozbywanie się starszych kart kredytowych bez powodu może prowadzić do spadku zdolności kredytowej.

To powiedziawszy, długość Twojej historii kredytowej stanowi mniejszy procent tego, co składa się na wynik kredytowy, więc nie powinno to powstrzymywać Cię przed otwieraniem nowych linii kredytowych, kiedy tego potrzebujesz.

Nowy kredyt to dość mały procent tego, co składa się na wynik kredytowy, stanowiący tylko 10% końcowego wyniku. Jeśli jednak kiedykolwiek zauważysz szybkie zmiany w wyniku lub zauważysz wahania z miesiąca na miesiąc, ta kategoria może być winna. Ta kategoria służy do monitorowania, czy zaciągasz nowe linie kredytowe.

W rezultacie może to skutkować niewielkimi, szybkimi zmianami wyniku, niezależnie od tego, czy jest on w górę, czy w dół. Takie rzeczy, jak ubieganie się o nowy kredyt, odmowa lub zatwierdzenie, a nawet sprawdzenie kredytu, są częścią składową oceny kredytowej. W większości przypadków te rzeczy na krótko obniżą Twoją zdolność kredytową.

Powodem tego jest to, że za każdym razem, gdy zaciągasz nową linię kredytową, zmniejszasz prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie spłacić tę linię. Logika jest taka, że ​​im więcej pieniędzy jesteś winien, tym więcej kont musisz zarządzać, tym większe jest prawdopodobieństwo, że zostaniesz w tyle. To powiedziawszy, ma to wpływ tylko na niewielki procent twojego wyniku, a efekty zwykle mijają dość szybko.

RODZAJE KREDYTÓW

Ostatnim czynnikiem wpływającym na ocenę zdolności kredytowej są różne rodzaje przyjmowanych kredytów. Ponownie, ta kategoria stanowi tylko 10% całkowitej oceny kredytowej i często może być najtrudniejsza do utrzymania. Ta sekcja monitoruje, jak duża jest różnorodność między różnymi posiadanymi liniami kredytowymi.

Im bardziej zróżnicowane są Twoje linie kredytowe, tym wyższa będzie Twoja zdolność kredytowa. Dzieje się tak dlatego, że posiadanie różnych rodzajów kredytów z różnych powodów oznacza, że ​​prawdopodobnie używasz ich w sposób, w jaki są przeznaczone, i robisz to odpowiedzialnie. Zamiast mieć wiele kart kredytowych, miałbyś jedną kartę kredytową, kredyt samochodowy i kredyt hipoteczny. Zamiast zaciągać kredyt ze względu na to, wykorzystujesz go na swoją korzyść i szeroko inwestujesz.

Co może poprawić moją zdolność kredytową?

Jednym z najlepszych aspektów twojej zdolności kredytowej jest to, że zazwyczaj łatwo ją poprawić. Najprostszym i najskuteczniejszym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej jest posiadanie kilku różnych długów, z których wszystkie można zarządzać i spłacać je na czas.

Innym świetnym sposobem na poprawę zdolności kredytowej, zwłaszcza jeśli została uszkodzona lub dopiero zaczynasz, jest uzyskanie zabezpieczonej karty kredytowej. Dokonywanie terminowych spłat kredytu przez długi okres jest jednym z najlepszych sposobów kontrolowania tego, co składa się na wynik kredytowy. Wyeliminowanie istniejącego zadłużenia, zaciąganie nowych rodzajów długów, na które wiesz, że cię stać, oraz utrzymywanie otwartych kont kredytowych tak długo, jak to możliwe, pomoże podnieść Twój wynik.

Co może zaszkodzić mojej zdolności kredytowej?

Śledzenie negatywnych aspektów tego, co wchodzi w skład oceny kredytowej, jest również bardzo ważne. Największym czynnikiem, który szkodzi zdolności kredytowej, są brakujące płatności. Za każdym razem, gdy przegapisz płatność, Twój wynik spadnie. Im więcej płatności przegapisz, tym więcej pieniędzy jesteś winien, tym bardziej spadnie Twój wynik.

Kontrola zdolności kredytowej również obniży Twój wynik o niewielką kwotę. Kontrola zdolności kredytowej ma miejsce, gdy próbujesz otworzyć nową linię kredytową, zaciągnąć pożyczkę lub zwracasz się do wynajmującego. Otwarcie nowych linii kredytowych może również obniżyć Twój wynik, więc staraj się trzymać istniejącego konta tak długo, jak możesz. Jeśli nie masz pewności, dlaczego Twoja zdolność kredytowa spadła, uzyskanie raportu kredytowego pomoże Ci zobaczyć, co składa się na wynik kredytowy.

Jak mogę uzyskać kopię swojej oceny kredytowej?

Uzyskanie kopii oceny kredytowej jest ważną częścią śledzenia długów i relacji z wierzycielami. Co dwanaście miesięcy masz prawo do jednej kopii raportu kredytowego z jednego z trzech głównych biur kredytowych. Oznacza to, że możesz otrzymać kopię swojej zdolności kredytowej trzy razy w roku.

Jeśli nie znasz trzech głównych biur kredytowych, są to Equifax, Experian i TransUnion. Każda z tych organizacji jest odpowiedzialna za decydowanie o składzie oceny kredytowej. Istnieją biura kredytowe, które zapewniają wierzycielom i pożyczkobiorcom wiarygodne mierniki oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorców. Bez nich nie miałbyś zdolności kredytowej i nie byłoby ustandaryzowanego sposobu wykazania swojej wiarygodności przyszłym pożyczkodawcom. Jeśli potrzebujesz raportu kredytowego, skontaktuj się z jednym z tych biur w celu uzyskania kopii.

Wniosek

Chociaż zastanawianie się, co wchodzi w skład wyniku kredytowego, może początkowo wydawać się mylące, jest to o wiele prostsze niż mogłoby się wydawać. Tak długo, jak regularnie sprawdzasz swoją zdolność kredytową i raportujesz, pamiętasz o pięciu kategoriach i odpowiedzialnie pożyczasz, powinieneś być na najlepszej drodze do doskonałej oceny kredytowej w mgnieniu oka!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy