Co powoduje wykluczenie kredytu hipotecznego?

Author:
17 lutego 2021
Category: Domu Możesz

Wyjaśnienie procesu objęcia posiadania.

Widzieliśmy lub słyszeliśmy o bankach przejmujących nasze nieruchomości lub nasze aktywa. Dla każdego, kto nie do końca rozumie, co oznacza wykluczenie lub dlaczego tak się dzieje, trafiłeś we właściwe miejsce.

Spis treści

Co to jest wykluczenie?

Proces, w którym pożyczkodawcy odbierają dom od kredytobiorców, którzy nie są w stanie spłacić kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy, zwykle banki, podejmują działania przeciwko pożyczkobiorcom, którzy zaprzestali dokonywania płatności, aby spróbować odzyskać swoje pieniądze.

Na przykład pożyczkodawca może zdecydować się przejąć Twój dom na własność i robić z nim co tylko zechce. Mogą go sprzedać, jeśli chcą, i wykorzystać wpływy ze sprzedaży na spłatę pożyczki, którą wziąłeś na dom. Aby uniknąć wykluczenia, ponieważ nikt nie lubi odbierać im domu, musisz w pełni zrozumieć, na czym polega proces wykluczenia i dlaczego się odbywa.

Co się dzieje w przypadku wykluczenia i dlaczego tak się dzieje?

Kupując kosztowną nieruchomość, może być trudno mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby od razu spłacić całą wartość zakupu. Dlatego wymyślono koncepcję kredytów hipotecznych, w której można zapłacić niewielki procent ceny z góry, która zwykle wynosi od 3% do 20% ceny, wraz z przedpłatą, po której można pożyczyć resztę pieniędzy, zostaną spłacone w kolejnych latach.

Nawet jeśli mówimy „resztę pieniędzy tak lekko, nadal mogą one wynieść setki tysięcy dolarów, których większość ludzi nie byłaby w stanie spłacić tak łatwo, ponieważ niewiele osób zarabia tyle rocznie.

W związku z tym wyrażasz zgodę na umieszczenie kupowanej nieruchomości jako zabezpieczenia kredytu w ramach umowy. A jeśli przestaniesz dokonywać płatności z jakiegokolwiek powodu, pożyczkodawca może przejąć nieruchomość, co oznacza, że ​​ją przejmiesz i wyeksmitujesz. Mogą również sprzedać nieruchomość, która została wykorzystana jako zabezpieczenie w umowie pożyczki, w naszym przypadku zakupiony przez Ciebie dom, aby móc odzyskać pożyczone środki, które nie podlegają już spłacie.

Aby pożyczkodawca mógł zabezpieczyć to prawo, zastawia Twoją nieruchomość. Pożyczkodawcy zazwyczaj zapewniają, że będą w stanie odzyskać pożyczone pieniądze, zazwyczaj pożyczają tylko osobom, które mają dobry stosunek wartości kredytu do wartości (LTV). Liczba ta przedstawia ryzyko, jakie podejmuje pożyczkodawca udzielając komuś zabezpieczonej pożyczki, takiej jak hipoteka.

Wskaźnik kredytu do wartości mieszkania oblicza się, dzieląc kwotę kredytu przez wartość mieszkania. Ta wartość jest następnie mnożona przez 100, aby uzyskać procent. Współczynnik LTV wynoszący 80% lub mniej jest idealny dla kredytodawców.

Jeśli jednak Twój współczynnik LTV przekroczy 80%, będziesz potrzebować prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), które może spowodować dodanie dziesiątek tysięcy dolarów do kwoty, którą płacisz w trakcie pożyczki.

Kiedy bank może przejąć kredyt hipoteczny?

Wykluczenie jest zwykle powolnym procesem. Jeśli dokonasz płatności zaledwie kilka dni lub tygodni później, prawdopodobnie nie grozi Ci eksmisja. Możesz jednak napotkać opłaty za opóźnienie, jeśli dokonanie płatności zajmie od 10 do 15 dni.

Dlatego ważne jest, aby komunikować się z pożyczkodawcą, jeśli przechodzisz przez kryzys finansowy lub spodziewasz się, że przeżyjesz go w najbliższej przyszłości, ponieważ mogą to zrozumieć i udzielić ci przedłużenia zamiast przejmowania nieruchomości.

Proces wykluczenia może różnić się od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy, tym bardziej, że prawo w każdym stanie jest inne. Jednak proces zwykle jest taki sam. Czytaj dalej, aby zapoznać się z przykładem wykluczenia.

Bank lub jakikolwiek pożyczkodawca, od którego pożyczyłeś hipotekę, zazwyczaj zaczyna wysyłać powiadomienia, gdy tylko przegapisz jedną płatność. Powiadomienia te mogą zawierać zawiadomienie o zamiarze kontynuowania procesu wykluczenia.

Zwykle proces ten rozpoczyna się od trzech do sześciu miesięcy po przegapieniu pierwszej spłaty kredytu hipotecznego. W przypadku braku płatności przez trzy miesiące otrzymasz list z żądaniem lub zawiadomienie o przyspieszeniu, w którym zażąda zapłaty w ciągu 30 dni.

Jeśli nie zapłacisz w ciągu tych 30 dni, wielu pożyczkodawców uzna Twoją pożyczkę za zalegającą z płatnością i zostaniesz skierowany do prawnika pożyczkodawcy, kiedy sytuacja stanie się krytyczna i legalna.

Jednak jeśli chodzi o wykluczenie, istnieją dwa rodzaje stanów: stany sądowe i pozasądowe.

W państwach sądowych pożyczkodawca jest zobowiązany do wytoczenia powództwa przeciwko pożyczkobiorcy w celu dokonania egzekucji. Ten proces może trwać bardzo długo, ponieważ między każdym postępowaniem sądowym może upłynąć 30 do 90 dni.

Podczas gdy w państwach pozasądowych pożyczkodawcy potrzebują jedynie klauzuli „uprawnienia do sprzedaży w umowach, które podpisałeś, w celu wykluczenia. W ten sposób ani sąd, ani sędzia nie są zaangażowani, dlatego sprawy toczą się znacznie szybciej.

Jednak w każdym stanie, pożyczkobiorca otrzyma pisemne powiadomienie o dokonaniu płatności, po którym nastąpi „Zawiadomienie o niewywiązaniu się z płatności i „Zawiadomienie o sprzedaży. Możesz walczyć z wykluczeniem w sądzie, w którym otrzymasz wezwanie, lub możesz wytoczyć powództwo przeciwko swojemu pożyczkodawcy w państwie pozasądowym, aby zatrzymać proces wykluczenia.

Niektóre stany oferują również pożyczkobiorcom możliwość przywrócenia pożyczki i zatrzymania procesu przejęcia. Chociaż ta opcja może nie być realistyczna lub wykonalna w praktyce.

Pożyczkodawcy poinformują Cię, że pożyczka może zostać przywrócona w dowolnym momencie po doręczeniu „Zawiadomienia o sprzedaży aż do dnia przejęcia. Możesz również zostać w domu, jeśli dokonasz całości lub znacznej części nieodebranych płatności, a także pokryjesz opłaty prawne i kary, które zostały naliczone do tej pory. Możesz również mieć możliwość spłaty całej pożyczki, ale byłaby to opcja tylko wtedy, gdy uda ci się refinansować dom lub znaleźć źródło pieniędzy.

Jeśli nie byłeś w stanie zapobiec przejęciu, Twoja nieruchomość zostanie udostępniona na aukcji licytantowi oferującemu najwyższą cenę. Aukcja będzie prowadzona przez sąd lub lokalne biuro szeryfa.

Wiele stanów zwykle oferuje okres wykupu po sprzedaży przez wykluczenie. W tym okresie możesz nadal odzyskać swój dom. „Powiadomienie o sprzedaży będzie ogólnie informować o okresie wykupu.

Powinieneś być gotów spłacić pozostałą część pożyczki, którą jesteś winien. Mogą również wystąpić koszty związane z procesem wykluczenia w celu odzyskania domu.

Konsekwencje wykluczenia

Główną konsekwencją wykluczenia, jeśli zostaniesz eksmitowany z domu i zostanie sprzedany na siłę. Będziesz wtedy musiał znaleźć inne miejsce do życia, a cały proces może być niezwykle stresujący dla Ciebie i Twojej rodziny.

Foreclosures może być również kosztowne. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, pożyczkodawca może obciążyć Cię opłatami za zwłokę. Co więcej, być może będziesz musiał zapłacić opłaty prawne z własnej kieszeni, aby walczyć z wykluczeniem. Możesz również mieć niedobór, ponieważ po odebraniu i sprzedaży domu możesz nadal być winien pieniądze, jeśli wpływy ze sprzedaży nie wystarczą na pokrycie tego, co jesteś winien.

Wykluczenie może również zaszkodzić twoim wynikom kredytowym, co oznacza, że ​​twoje raporty kredytowe pokażą wykluczenie rozpoczynające się miesiąc lub dwa po rozpoczęciu procesu przez pożyczkodawcę. Jednak pozostanie w raporcie przez siedem lat.

Będziesz miał trudności z zaciągnięciem pożyczki na zakup innego domu i uzyskanie jakichkolwiek niedrogich pożyczek. Twoje wyniki kredytowe mogą również wpłynąć na inne obszary Twojego życia, takie jak zdolność do znalezienia pracy.

Podsumowanie

Najważniejsze jest to, że teraz wiesz, co powoduje przejęcie hipoteki. Oznacza to, że możesz upewnić się, że zrobisz wszystko, aby temu zapobiec. Kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby uniknąć wykluczenia, to pozostać w kontakcie z pożyczkodawcą, aby wiedział, czy nastąpi kryzys finansowy, zbadać inne alternatywy dla utrzymania domu, poszukać alternatyw dla wyjścia z domu, uniknąć oszustw i złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości. Zanim jednak podejmiesz drastyczne kroki, takie jak ogłoszenie upadłości, powinieneś porozmawiać z agentem hipotecznym lub lokalnym prawnikiem, aby dowiedzieć się, jakie masz opcje.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy