6 sprytnych sposobów inwestowania pieniędzy z emerytury

Author:
17 lutego 2021
Category: Abyś Mógł

Autor: Chuck Saletta | 31 stycznia 2018 r

Źródło: Getty Images

Dowiedz się więcej o tych wehikułach inwestycyjnych

Po przejściu na emeryturę zmieniają się Twoje relacje z pieniędzmi. W końcu nie pobierasz już wypłaty i prawdopodobnie będziesz musiał przeznaczyć część swoich pieniędzy na pokrycie codziennych kosztów utrzymania. Aby poradzić sobie z tą zmianą, potrzebujesz inteligentnego planu inwestycyjnego dla swoich pieniędzy emerytalnych, który pozwoli Ci osiągnąć kilka różnych celów:

  • Mieć dostępne pieniądze, które musisz wydać, gdy ich potrzebujesz
  • Zajmij się faktem, że rynek od czasu do czasu spada, iZapewnij wystarczający wzrost, aby pokryć długoterminowe koszty i walczyć z inflacją w czasie

    Te sześć sposobów inwestowania pieniędzy z emerytury może pomóc Ci osiągnąć jeden lub więcej z tych celów. Prawdopodobnie żadna inwestycja nie spełni wszystkich Twoich potrzeb, ale kombinacja może pomóc w realizacji planu od początku do końca.

    Źródło: Getty Images

    1. Gotówka (i ekwiwalenty) wciąż jest królem

    Potrzebujesz pieniędzy na opłacenie rachunków, a masz cudowny spokój ducha, który wiąże się z posiadaniem trochę więcej niż potrzebujesz, abyś mógł poradzić sobie z wszelkimi kosztami awaryjnymi, które mogą się pojawić. Zaletą posiadania gotówki jest to, że wiesz dokładnie, ile jest warta w danym momencie, i masz natychmiastową możliwość pokrycia kosztów, gdy tylko się pojawią.

    Wadą gotówki jest to, że z czasem traci siłę nabywczą na skutek inflacji, a gdy ją wydasz, przepadnie. W rezultacie, chociaż posiadanie gotówki ma kluczowe znaczenie na emeryturze, musisz również posiadać inne inwestycje, aby uzupełnić te środki w przyszłości.

    Kwota, którą powinieneś przechowywać w gotówce – lub jej ekwiwalentach, takich jak rachunki czekowe lub oszczędnościowe – jest w pewnym sensie kwestią osobistych preferencji. Mimo to, około dwóch lub trzech miesięcy wydatków na życie plus trzy do sześciu miesięcy na cele awaryjne, powinno wystarczyć na przetrwanie.

    Źródło: Getty Images

    2. Świadectwa depozytowe (płyty CD)

    Płyty CD pozwalają zarobić trochę większe odsetki od pieniędzy, które można uzyskać na typowym koncie czekowym lub oszczędnościowym. Wadą jest jednak to, że zwykle musisz zapłacić karę, jeśli chcesz wypłacić pieniądze, zanim płyta CD osiągnie termin przydatności. Zwroty generalnie nie są rewelacyjne i prawdopodobnie zauważysz, że Twoje płyty CD z trudem nadążają za inflacją i podatkami w czasie.

    W rezultacie świetnym zastosowaniem płyt CD jest zapewnienie krótkoterminowego obszaru przechowywania pieniędzy, które będą potrzebne do uzupełnienia wydawanej gotówki. Na przykład, jeśli ustawisz drabinę CD z terminami zapadalności wynoszącymi od kilku miesięcy do roku lub dwóch, możesz użyć dojrzewających płyt CD, aby uzupełnić gotówkę, którą wydajesz w codziennym życiu.

    Źródło: Getty Images

    3. Renty

    Obietnica rent dożywotnich to możliwość uzyskania wyższego dochodu natychmiastowego, niż można uzyskać samodzielnie, w połączeniu z możliwością, że dochód będzie trwał przez resztę życia. Renty mogą odgrywać pewną rolę w Twoim portfelu emerytalnym, ale jeśli rozważasz taki, przejdź do transakcji z szeroko otwartymi oczami. Wiele rent jest niezwykle skomplikowanych, a każda dodatkowa potencjalna funkcja ma koszt, który może sprawić, że będzie mniej opłacalny.

    Najprostsza renta to tzw. „Jednorazowa renta natychmiastowa (SPIA). Przekazujesz firmie ubezpieczeniowej ryczałtową kwotę, a ona zaczyna wysyłać Ci co miesiąc czek. Te renty są często najlepsze z perspektywy inwestora, ponieważ ich prosty charakter sprawia, że ​​są bardziej konkurencyjne i przejrzyste niż ich bardziej skomplikowani bracia.

    Nawet mając SPIA, zrozum cały pakiet, który kupujesz przy zakupie renty:

  • Strumień dochodów to wszystko, co otrzymujesz. Firma ubezpieczeniowa zatrzymuje pieniądze, które zapłaciłeś z góry, a także długoterminowy wzrost tych pieniędzy.
  • Kiedy umrzesz (lub oboje, tyitwój współmałżonek, umrzecie, zakładając, że wybraliście opcję osoby ocalałej), dochód ustaje, a Państwa spadkobiercy nie otrzymują żadnych korzyści z zainwestowanych pieniędzy w rentę.Renty są rzadko indeksowane pod kątem inflacji, a jeśli tak, jest to bardzo droga opcja zakupu. Strumień dochodów, który wygląda dziś na wystarczający, może wkrótce spaść na późniejszej emerytury.Renta roczna jest tak dobra, jak firma ubezpieczeniowa, która ją wystawia. Jeśli firma ubezpieczeniowa stanie się niewypłacalna, Twój strumień dochodów może wyparować.

    Źródło: Getty Images

    4. Obligacje

    Nawet w dzisiejszym otoczeniu o niskich stopach procentowych obligacje mogą odgrywać ważną rolę w sytuacji finansowej emeryta. Ponieważ nie płacić na wiązanie może zmusić upadłość oraz potencjalne zmiany kontroli lub likwidacji w firmie, możesz być pewien, że jeśli firmamożezapłacić swoją więź, tobędziepłacić jego więź. Mimo to obligacje są ryzykownymi aktywami i istnieje możliwość niewypłacalności. W rezultacie większość emerytów powinna trzymać się obligacji o wyższej jakości, takich jak obligacje korporacyjne o ratingu inwestycyjnym lub amerykańskie obligacje skarbowe.

    Zaletą obligacji jest to, że generalnie zapewniają one wyższe oprocentowanie niż płyty CD lub rachunki gotówkowe, a jednocześnie mają znaną datę zapadalności, kiedy oczekuje się zwrotu wartości nominalnej obligacji. Ten znany harmonogram płatności i oczekiwana wartość zapadalności sprawiają, że są to świetne opcje inwestycyjne za pieniądze, których nie potrzebujesz od razu, ale spodziewasz się, że będą potrzebne w ciągu najbliższych dwóch do pięciu lat.

    Chociaż obligacje mogą nadążać za inflacją i podatkami, jest mało prawdopodobne, aby zrobiły znacznie więcej, biorąc pod uwagę obecne niskie stopy procentowe. W rezultacie lepiej nadają się do średnioterminowej ochrony kapitału niż do długoterminowego budowania bogactwa. Powszechna strategia inwestowania w obligacje przez emerytów to tzw. Drabina obligacji. Emeryt kupuje serię obligacji z przesuniętymi terminami zapadalności, więc często będą miały obligacje osiągające termin zapadalności i generujące gotówkę. Wpływy z zapadających obligacji można następnie wykorzystać na uzupełnienie CD lub środki pieniężne na pokrycie krótkoterminowych kosztów.

    Źródło: Getty Images

    5. Wynajem nieruchomości

    Dzięki inwestycjom w wynajem nieruchomości emeryci mają potencjał do uzyskania przepływów pieniężnych, które prawdopodobnie wzrosną wraz z inflacją. Ze względu na opodatkowanie inwestycji w nieruchomości – właściciele nieruchomości muszą z czasem dokonywać bezgotówkowej amortyzacji – część tego dochodu może nawet zostać odroczona podatkowo.

    Istnieje jednak ryzyko i koszty. Aby rozpocząć pracę jako właściciel, będziesz potrzebować dość przyzwoitego gniazda, ponieważ wielu pożyczkodawców wymaga co najmniej 25% zaliczki na nieruchomość inwestycyjną. Ponadto będziesz musiał zapłacić kredyt hipoteczny, podatki, ubezpieczenie, utrzymanie i naprawy niezależnie od tego, czy nieruchomość jest wynajęta, czy nie.

    Co więcej, posiadanie jednego lub więcej czynszów może być zajęciem samym w sobie, dzięki potrzebie znalezienia i zastąpienia najemców oraz odpowiadania na wezwania do obsługi. Oczywiście zawsze możesz wynająć firmę zarządzającą, która zajmie się tymi obowiązkami w Twoim imieniu, ale jako mały właściciel najprawdopodobniej zrezygnujesz z tego powodu znaczną częścią swoich dochodów.

    Alternatywą dla bezpośredniego posiadania nieruchomości jest inwestowanie w publiczne fundusze inwestycyjne na rynku nieruchomości (REIT). Są to firmy, które specjalizują się w posiadaniu i obsłudze nieruchomości na wynajem. Muszą wypłacić co najmniej 90% swoich dochodów w formie dywidend, a wielu z nich wypłaca nawet więcej.

    Jak każda inwestycja, nieruchomość – czy to własność bezpośrednio, czy poprzez REIT – wiąże się z ryzykiem finansowym, w tym z ryzykiem utraty wartości. Jednak z biegiem czasu czynsze mogą potencjalnie zapewnić emerytom strumień dochodu, który ma przyzwoitą szansę na wzrost wraz z inflacją w miarę wzrostu czynszów.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy