Z jakich agencji informacji kredytowej korzystają banki do sporządzania raportów kredytowych – i dlaczego ma to znaczenie

Z jakich agencji informacji kredytowej korzystają banki do sporządzania raportów kredytowych – i dlaczego ma to znaczenie
Author:
16 października 2020

Ten post zawiera odniesienia do produktów od jednego lub kilku naszych reklamodawców. Możemy otrzymać odszkodowanie za kliknięcie linków do tych produktów. Warunki mają zastosowanie do ofert wymienionych na tej stronie. Aby zapoznać się z naszymi zasadami reklamowymi, odwiedź tę stronę.

Uwaga redaktora: ten post został zaktualizowany o najnowsze informacje dotyczące kart kredytowych, sprawozdawczości kredytowej i punktacji kredytowej. Pierwotnie został opublikowany 12 września 2013 r.

Jedną z najważniejszych rzeczy, które należy wiedzieć, składając wniosek o wiele kart kredytowych na raz, jest to, z którego biura informacji kredytowej korzysta każdy bank, aby pobrać raport kredytowy. Jeśli nie wiesz, w Stanach Zjednoczonych istnieją trzy główne biura informacji kredytowej, zwane także agencjami informacji kredytowej (CRA). Kiedy ubiegasz się o nowe finansowanie, banki i firmy obsługujące karty kredytowe mogą zapłacić za dostęp do raportu kredytowego od Equifax, Experian lub TransUnion.

Agencja sporządzająca sprawozdania kredytowe, z której wystawca karty korzysta w celu zapoznania się z raportem kredytowym, może określić, czy wniosek został zatwierdzony, czy odrzucony, zwłaszcza gdy składasz wniosek o kilka kart w krótkim czasie. Jeśli kilku wydawców kart będzie w kółko sporządzać ten sam raport kredytowy, może to wpłynąć na Twoje szanse na zatwierdzenie.

Jeśli jednak wydawcy kart udadzą się do różnych biur kredytowych, aby kupić Twoje raporty, jeden z nich może nie zobaczyć, że ubiegasz się o nowe konto w innym miejscu. W rezultacie Twoje szanse na zatwierdzenie kilku kart powinny wzrosnąć.

Wiele wniosków kredytowych może obniżyć Twój wynik FICO, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, w co się pakujesz, zanim zdecydujesz się ubiegać o kilka kart jednocześnie.

Poznaj swój wynik

Przed złożeniem wniosku o jakikolwiek nowy kredyt ważne jest, aby wiedzieć, gdzie jest Twój kredyt. Przed wypełnieniem nowego wniosku warto sprawdzić swoje wyniki kredytowe i raporty. Znajomość stanu kredytu daje lepsze wyobrażenie o tym, jak Twoja aplikacja może wyglądać dla potencjalnych wystawców kart kredytowych.

Sprawdzenie trzech raportów kredytowych jest łatwe. Możesz poprosić o bezpłatny raport od Equifax, TransUnion i Experian raz na 12 miesięcy przez Internet na AnnualCreditReport.com. Z drugiej strony sprawdzenie zdolności kredytowej może być nieco bardziej skomplikowane.

Powód, dla którego sprawdzanie zdolności kredytowej jest skomplikowany, jest taki, że nie masz tylko trzech ocen kredytowych (po jednej dla każdego raportu). Raczej setki ocen kredytowych są dostępne na rynku, a niektórzy pożyczkodawcy używają własnych niestandardowych ocen kredytowych. Rezultatem są tysiące możliwości oceny zdolności kredytowej.

Dwie najpopularniejsze marki oceny zdolności kredytowej w USA to FICO i VantageScore. VantageScore, spółka joint venture utworzona przez trzy agencje informacji kredytowej, cieszy się rosnącą popularnością od czasu jej uruchomienia w 2006 roku. Jednak 90% pożyczkodawców w Stanach Zjednoczonych nadal korzysta z FICO Score.

Twój wynik FICO to liczba od 300 do 850. Wynik jest oparty na informacjach zawartych w raporcie kredytowym. Pożyczkodawcy wykorzystują wyniki do oszacowania Twojej zdolności kredytowej. Im wyższy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że wnioski o kartę kredytową zostaną zatwierdzone.

Według FICO „dobra” ocena kredytowa wynosi zazwyczaj od 670 do 739. Wynik FICO na poziomie 740-799 oznacza „bardzo dobry”, a 800+ jest uważany za „wyjątkowy”.

Nie daj się ugrzęznąć w dążeniu do doskonałości. Wynik 850 FICO może wydawać się przyjemny, ale doskonały wynik kredytowy nie jest konieczny. Ogólnie rzecz biorąc, firmy obsługujące karty kredytowe nie rozróżniają wyników między 720 a 850.

To są czynniki, które składają się na Twój wynik FICO. (Zdjęcie dzięki uprzejmości FICO)

Warto dowiedzieć się, jak działają oceny zdolności kredytowej. Jak widać na powyższym wykresie, pięć kategorii raportów kredytowych określa Twój wynik FICO w różnym stopniu. Kategorie te obejmują historię płatności, kwoty zadłużenia, długość historii kredytowej, nowo otwarte rachunki kredytowe i rodzaje używanych kredytów.

Które biura kredytowe sprawdzają banki

Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową, wystawca kontaktuje się z biurem informacji kredytowej (lub kilkoma) w celu zakupu kopii raportu kredytowego. Raport zawiera pięć kategorii wymienionych powyżej.

Zauważysz, że jedna kategoria raportów kredytowych, która stanowi 10% Twojego wyniku, nosi nazwę „nowy kredyt”. Jeśli masz zbyt wiele wniosków kredytowych otwartych w krótkim czasie, może to potencjalnie spowodować problemy.

Wyobraź sobie następujący scenariusz. W ciągu ostatnich 12 miesięcy wypełniłeś kilka wniosków o nowy kredyt (np. Pożyczki lub karty kredytowe). Aplikacje te pojawiają się w raportach kredytowych jako „trudne zapytania” i mogą potencjalnie uszkodzić Twoje wyniki kredytowe.

Następnie decydujesz się złożyć wniosek o kolejną nową kartę kredytową. Oprócz tego, że Twój wynik może być trafiony, możesz napotkać inny problem. Bank przetwarzający Twój wniosek może być zaniepokojony tym, dlaczego starasz się o tyle nowego kredytu w krótkim czasie. W rezultacie istnieje ryzyko odrzucenia karty kredytowej, nawet jeśli Twoja ocena kredytowa jest w dobrym stanie.

Wiedza o tym, którzy wystawcy kart agencji sporządzającej sprawozdania kredytowe używają do tworzenia raportów, może pomóc w uniknięciu tego problemu. Możesz wykorzystać tę wiedzę, aby rozmieścić swoje aplikacje (lub połączyć je, w zależności od przypadku) w taki sposób, aby poprawić swoje szanse na akceptację wybranych kart kredytowych.

Wiele firm obsługujących karty kredytowe zwykle polega na jednym biurze przy rozpatrywaniu wniosków o karty kredytowe. Biuro kredytowe, którego używają do kupowania raportów, może się jednak zmieniać w zależności od stanu, w którym mieszkasz, i wybranej karty.

  • Citi zazwyczaj pobiera raporty kredytowe od Equifax lub Experian.
  • Amex głównie pobiera raporty Experian, choć czasami raporty Equifax lub TransUnion.
  • Chase faworyzuje Experian, ale może też kupować raporty Equifax lub TransUnion.

Powiedzmy, że dowiadujesz się, że Citi zwykle korzysta z Equifax, a Chase używa głównie Experian do określonych wniosków o wydanie karty, które chcesz wypełnić. Możesz złożyć wniosek o obie karty w ciągu jednego dnia i potencjalnie zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie obu kart.

Niestety firmy obsługujące karty kredytowe nie ujawniają otwarcie, które biuro kredytowe preferują. Istnieją jednak zasoby online, które zbierają opinie klientów, aby pomóc określić ogólną średnią z tego, który emitent korzysta z jakiego biura informacji kredytowej.

Te zasoby nie są doskonałe i podlegają niezweryfikowanym i być może przestarzałym wprowadzeniom użytkownika. Mimo to możesz znaleźć informacje, które pokierują wyszukiwaniem – o ile rozumiesz, że mogą one nie być w 100% dokładne.

CreditBoards.com

Baza danych CreditPulls na CreditBoards.com jest popularnym źródłem informacji online o wnioskach o karty kredytowe. Możesz skorzystać z bazy danych, aby dowiedzieć się, który raport kredytowy zostanie prawdopodobnie pobrany dla twojego wniosku, a także wynik, którego możesz potrzebować, aby uzyskać zatwierdzenie dla określonej karty. (Wskazówka: sprawdź daty publikacji; od czasu opublikowania danych mogły nastąpić zmiany).

Uzyskaj dostęp do bazy danych, wykonując następujące czynności:

  • Odwiedź CreditBoards.com.
  • Kliknij opcję CreditPulls na pasku menu.
  • Wybierz kryteria wyszukiwania – kraj zamieszkania wnioskodawcy, agencję kredytową (CRA), datę złożenia wniosku oraz informację, czy wniosek został zatwierdzony, czy odrzucony.
  • Kliknij „Aktualizuj”.

Aby zobaczyć szerszy zakres opcji wydawcy karty, w kryteriach wyszukiwania wpisz tylko stan i zakres dat.

Przeprowadziłem próbkę wyszukiwania niektórych z najpopularniejszych kart dla wnioskodawców w Kalifornii, Nowym Jorku i Illinois (lub w dowolnym z trzech stanów, w których były dostępne dane). Poniżej znajduje się przegląd wyników.

Jak zobaczysz, nawet osoby, które złożyły wniosek o tę samą kartę, miały różne raporty kredytowe. To, której agencji ratingowej używa wystawca karty, może zależeć od stanu, w którym mieszkasz, a czasem nawet od części stanu, w którym mieszkasz. Poniższe wyniki nie są wyczerpującymi zestawieniami, ale raczej punktem wyjścia.

Poniższa lista przedstawia najczęstsze wyniki. Muszę jednak jeszcze raz podkreślić, że agencja ratingowa, z której korzysta wydawca karty, może zmieniać się w zależności od miast i kryteriów indywidualnych klientów. Aby uzyskać jak najlepszy obraz, należy samemu sprawdzić witrynę i wprowadzić własne informacje. Nawet wtedy wyniki aplikacji nie będą takie same, jak te, których doświadczyli inni.

Większość aplikacji Chase Sapphire Preferred w Kalifornii opiera się podobno na raportach Experian.

American Express

  • CA: Experian
  • NY: Experian

  • CA: Experian
  • NY: Experian
  • IL: Experian

  • CA: Experian
  • NY: Experian

  • CA: Experian
  • NY: Experian
  • IL: Experian

Capital One

  • CA: TransUnion (ale czasami Equifax i Experian)
  • NY: TransUnion lub Experian
  • IL: Equifax (ale czasami Experian i TransUnion)

  • CA: TransUnion
  • NY: Raporty o ściągnięciu kredytu ze wszystkich trzech biur; ostatnie raporty mówią TransUnion
  • IL: TransUnion (ale czasami Equifax)

Pościg

  • CA: Experian
  • NY: Experian

  • CA: Experian (ale czasami Equifax)
  • NY: Experian

  • CA: Experian (ale czasami Equifax)
  • NY: Experian (według ostatnich raportów)

  • CA: Experian
  • NY: Experian (ale czasami TransUnion)
  • IL: TransUnion

Karta kredytowa: Chase Freedom (nie jest już otwarta dla nowych kandydatów)

  • CA: Experian (ale czasami Equifax i TransUnion)
  • NY: Experian (ale czasami Equifax i TransUnion)
  • IL: Experian i TransUnion

  • CA: Experian (ale czasami Equifax i TransUnion)
  • IL: Equifax i Experian
  • NY: Equifax (ale czasami Experian)

  • CA: Experian
  • IL: Equifax
  • NY: Equifax

  • CA: Experian (ale czasami Equifax i TransUnion)
  • NY: Experian
  • IL: Equifax

  • CA: Experian (ale czasami Equifax)
  • IL: Equifax (ale czasami Experian)
  • NY: Experian (ale czasami Equifax)

Informacje dotyczące karty Citi AAdvantage Platinum i Citi Prestige zostały zebrane niezależnie przez The Points Guy. Dane karty na tej stronie nie zostały sprawdzone ani dostarczone przez wydawcę karty.

Innym sposobem sprawdzenia, które raporty zostały pobrane przez banki, w których już złożyłeś wniosek, jest sprawdzenie własnych raportów kredytowych. Raz na 12 miesięcy możesz uzyskać dostęp do swoich trzech raportów bezpłatnie na stronie AnnualCreditReport.com.

Aby uzyskać więcej informacji na temat wyników FICO i sprawdzania raportów kredytowych, przeczytaj te poprzednie posty:

Dodatkowe raporty Michelle Black

Polecane zdjęcie dzięki uprzejmości Getty Images

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy