Jak czytać raport kredytu konsumenckiego

Jak czytać raport kredytu konsumenckiego
Author:
16 października 2020

Dobra ocena kredytowa może wpłynąć na Twoje finanse na wiele sposobów, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, jak czytać raport dotyczący kredytu konsumenckiego. Próbując zakwalifikować się do pożyczek, kart kredytowych lub linii kredytowych, pożyczkodawcy biorą pod uwagę Twoją zdolność kredytową. Twój wynik częściowo określa, czy otrzymałeś nowy kredyt i jakie oprocentowanie otrzymasz od pożyczonych pieniędzy.

Wyniki kredytowe nie pojawiają się tylko z powietrza. Są obliczane na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym. Wynik FICO, pierwotnie opracowany przez Fair Isaac Corporation, jest najpopularniejszy i jest używany w 90% decyzji kredytowych. Ten wynik waha się od 300 do 850, przy czym 850 punktów jest uważane za „doskonałe”.

VantageScore to kolejny model punktacji kredytowej, który zyskuje na popularności w FICO. Ponad 8,6 miliarda z tych wyników – które obecnie mają ten sam zakres liczbowy co wynik FICO – zostało wykorzystanych przez ponad 2700 pożyczkodawców od lipca 2016 r. Do czerwca 2017 r. Instytucje finansowe stanowiły zdecydowanie największą kategorię użytkowników, prawie 74% wszystkich Wyniki kredytowe VantageScore. Dziesięć z 10 największych banków i 29 ze 100 największych spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych wykorzystywało wyniki kredytowe VantageScore w jednej lub kilku liniach biznesowych. W 2017 roku średni wynik FICO wyniósł 695, a średni wynik VantageScore to 675.

Podczas gdy modele FICO i VantageScore używają różnych algorytmów do generowania ocen kredytowych, oba polegają na agencjach informacji kredytowej. Zrozumienie, jak czytać raport kredytowy, jest pierwszym krokiem do lepszej kondycji kredytowej.

Jak czytać raport dotyczący kredytu konsumenckiego

Na pierwszy rzut oka raport kredytowy może wydawać się zlepkiem liczb, ale kiedy już wiesz, na co patrzysz, łatwiej będzie go rozszyfrować. Generalnie raporty kredytowe są podzielone na pięć głównych sekcji.

  • Dane osobowe – Twoja historia kredytowa jest powiązana z numerem ubezpieczenia społecznego. To, wraz z Twoim imieniem i nazwiskiem, datą urodzenia i aktualnym adresem, będzie wymienione w raporcie kredytowym. Wcześniejsze adresy, historia zatrudnienia i wszelkie inne nazwiska, które odwiedzałeś w przeszłości, takie jak nazwisko panieńskie, również zostaną uwzględnione.
  • Konta kredytowe – prawdopodobnie będzie to największa sekcja Twojego raportu kredytowego, w zależności od tego, jak długo korzystasz z kredytu. Tutaj znajdziesz szczegółowe informacje na temat wszystkich obecnych i przeszłych rachunków kredytowych, w tym rodzaj konta, nazwę wierzyciela, aktualne saldo, całkowity limit kredytowy, historię płatności oraz datę otwarcia i zamknięcia konta.
  • Elementy windykacyjne gdy dług staje się niespłacony, wierzyciel może przekazać go firmie windykacyjnej. Gdy konto przejdzie do windykacji, może pojawić się w raporcie kredytowym. Przedmioty z kolekcji mogą bardzo negatywnie wpływać na Twój wynik.
  • Dokumentacja publiczna – jeśli windykator pozwie cię o niespłacony dług i wygra, sąd wyda przeciwko tobie wyrok. W raporcie kredytowym mogą pojawić się wyroki, podobnie jak wszelkie powiązane działania mające na celu ściągnięcie należnych kwot, takie jak zajęcie wynagrodzenia lub zastaw na majątku. Zajęcia z nieruchomości i upadłości byłyby również uwzględnione w sekcji rejestrów publicznych.
  • Zapytania – kiedy ubiegasz się o nowy kredyt, pożyczkodawca może sprawdzić Twój raport kredytowy i wynik. Nazywa się to trudnym dochodzeniem. Każde nowe zapytanie o kredyt trafi do Twojego raportu kredytowego. Wyjątkiem od tej reguły są zapytania, które nie obejmują sprawdzenia raportu kredytowego, w tym za każdym razem, gdy sprawdzasz swój własny raport lub wynik.

Twój raport kredytowy i punktacja kredytowa

Umiejętność czytania informacji w raporcie kredytowym jest ważna z kilku powodów. Po pierwsze, może pomóc ci lepiej zrozumieć, co wpływa pozytywnie lub negatywnie na Twój wynik. Na przykład wyniki FICO są oparte na pięciu określonych czynnikach:

  • Historia płatności
  • Wykorzystanie kredytu lub posiadane kwoty
  • Długość historii kredytowej
  • Mix kredytów
  • Nowy kredyt

Każdy czynnik ma inną wagę, jeśli chodzi o sposób obliczania wyników. Z pięciu najważniejsza jest historia płatności. Terminowe płatności mogą poprawić Twój wynik, a spóźnione lub nieodebrane płatności mogą spowodować znaczny spadek.

Model VantageScore wykorzystuje podobny zestaw czynników, w tym:

  • Historia płatności
  • Wiek i rodzaj kredytu
  • Procent wykorzystanego limitu kredytowego
  • Salda ogółem / zadłużenie
  • Najnowsze zachowania kredytowe i zapytania
  • dostępne środki

Gdy już wiesz, co jest w raporcie, łatwiej będzie rozpoznać zachowania lub trendy, które mogą pomóc lub zaszkodzić Twojemu wynikowi. Stamtąd możesz przyjąć nawyki kredytowe, które pomogą Ci zbudować lepszy kredyt. Jeśli zauważysz, że jesteś winien wysokie saldo na kilku swoich kartach kredytowych, na przykład spłata części zadłużenia może dodać punkty do twojego wyniku.

Regularne przeglądanie raportu kredytowego jest również ważne w celu wykrycia błędów lub wykrycia potencjalnych oznak kradzieży tożsamości. Otwarte nowe konta, których nie rozpoznajesz, mogą oznaczać, że ktoś wykorzystuje Twoje dane osobowe w celu uzyskania kredytu. A jeśli zauważysz, że Twoje płatności nie są prawidłowo raportowane, masz prawo zakwestionować te błędy zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej.

Aby zainicjować spór, skontaktuj się online lub pocztą z biurem informacji kredytowej, które zgłasza te informacje. Będziesz musiał podać swoje imię i nazwisko, numer konta i charakter kwestionowanych informacji. Biuro informacji kredytowej ma obowiązek zbadania sprawy, zwykle w ciągu 30 dni. Jeśli spór jest ważny, błąd należy usunąć lub poprawić. Jeśli nie, biuro informacji kredytowej musi poinformować Cię na piśmie, dlaczego informacje nie zostaną zmienione.

Podsumowanie

Raporty kredytowe mogą wydawać się skomplikowane, ale mogą być cennym narzędziem do poprawy zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, że pozycje ujemne – w tym przeterminowane płatności i windykacje – mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat; bankructwa mogą trwać do 10 lat. Regularne sprawdzanie raportu może pomóc w zbudowaniu silniejszej historii kredytowej, co może działać na Twoją korzyść w miarę poszukiwania nowych pożyczek lub linii kredytowych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy