Bankructwa w USA mogą wzrosnąć – oto, jak długo wpłyną one na Twój kredyt

Bankructwa w USA mogą wzrosnąć – oto, jak długo wpłyną one na Twój kredyt
Author:
16 października 2020
Category: Twojej Zdolności

Jak dotąd Ameryce udało się uniknąć powszechnego bankructwa podczas pandemii. Nawet podczas gdy stopy bezrobocia były najgorsze w okresie od kwietnia do czerwca, liczba wniosków o upadłość konsumencką faktycznie spadła w porównaniu z zeszłorocznymi danymi z American Bankruptcy Institute.

Dostarczone przez MoneyWise

Ale z końcem świadczeń i mało prawdopodobnym, że kongres wyśle ​​drugą rundę czeków stymulacyjnych, wielu z nich przygotowuje się na to, że bankructwa osobiste wybuchną z dnia na dzień.

Jedną z największych obaw są dalekosiężne skutki nadszarpniętych raportów kredytowych i wyników pozostawionych po ogłoszeniu upadłości. Osobom, które już mają trudności z zaciągnięciem pożyczki, trudno będzie zaciągnąć pożyczkę, gdy będą jej najbardziej potrzebować.

To, jak długo bankructwo niszczy Twój kredyt, zależy od rodzaju złożonego wniosku. Istnieją dwa rodzaje osób: Rozdział 7 i Rozdział 13.

Chociaż zgłoszenie upadłości pozostaje w raporcie kredytowym przez okres do dziesięciu lat, sytuacja nie jest tak zła, jak się wydaje. Wpływ na Twój kredyt będzie się z czasem zmniejszał, aż całkowicie zniknie z Twojego raportu.

Jak długo upadłość na podstawie rozdziału 7 pozostaje w Twoim raporcie kredytowym?

Upadłość na podstawie rozdziału 7 jest klasycznym środkiem upadłościowym dla osób, które nie wywiązały się ze spłaty – to znaczy nie spłacały swoich kredytów. Ta forma upadłości usuwa większość długów, w tym:

Zadłużenie z tytułu kart kredytowych Rachunki medyczne Pożyczki osobiste

Bankructwo na podstawie rozdziału 7 powoduje utratę raportu kredytowego przez 10 lat od daty złożenia wniosku. Upadłość może również spowodować spadek zdolności kredytowej o 200 punktów lub więcej.

Wszelkie długi, które zostały wymazane poprzez złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7, zostaną uwzględnione w raporcie kredytowym.

Aby zakwalifikować się do bankructwa na podstawie rozdziału 7, należy najpierw zdać „test dochodów”, który ocenia Twój dochód i stosunek aktywów do zadłużenia. Często Twoja własność, samochody i inne kosztowności muszą zostać sprzedane, aby spłacić jak największą część długu – ale niektóre przedmioty codziennego użytku, które posiadasz, mogą być zwolnione z podatku na mocy prawa, takie jak dom lub komputery używasz do pracy.

Jak długo upadłość na podstawie rozdziału 13 pozostaje w Twoim raporcie kredytowym?

Bankructwo na podstawie rozdziału 13, znane również jako „upadłość pracownika najemnego”, dotyczy osób, które zarabiają zbyt dużo pieniędzy, aby kwalifikować się do rozdziału 7, ale nie wystarczają, aby faktycznie zaspokoić żądania wierzycieli.

Podobnie jak w przypadku upadłości na podstawie rozdziału 7, zgłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 13 spowoduje torpedowanie Twojej zdolności kredytowej, ale zgłoszenie pozostanie w raporcie kredytowym tylko przez siedem lat.

Jeśli w tym czasie będziesz musiał ubiegać się o kolejną pożyczkę, najpierw musisz złożyć wniosek i uzyskać zgodę sądu.

Zgodnie z rozdziałem 13 dotyczącym upadłości sąd tworzy plan spłaty, zgodnie z którym można spłacić jak największą część zadłużenia w okresie od trzech do pięciu lat.

Po tym okresie wszelkie pozostałe długi zostaną wyczyszczone, co oznacza, że ​​Twoi wierzyciele mogą nie otrzymać pełnej kwoty, jaką jesteś im winien. Bankructwo na podstawie rozdziału 13 umożliwia spłatę części zadłużenia przy jednoczesnym zachowaniu majątku, w tym samochodów, biżuterii i majątku.

Czy możesz szybciej ogłosić bankructwo?

Możesz usunąć upadłość z raportu kredytowego tylko wtedy, gdy znajdziesz jakiś błąd lub niespójność w sposobie, w jaki została zarejestrowana.

Uzyskaj bezpłatną ocenę kredytową i raport kredytowy i dokładnie poszukaj błędów. Jeśli znajdziesz jakiekolwiek błędy w swoich danych osobowych, długach, wierzycielach, terminach lub innych informacjach, zgłoś spór do biura informacji kredytowej. Jeżeli biuro informacji kredytowej nie może uzyskać dostępu do informacji potrzebnych do naprawienia błędu, może całkowicie usunąć wpis.

Jeśli nic nie znajdziesz, zła wiadomość: utknąłeś z bankructwem w raporcie kredytowym. Dobre wieści? Bankructwa automatycznie znikają z raportu kredytowego po wyznaczonym czasie. Jeśli tak się nie stanie, należy niezwłocznie zgłosić spór do biura informacji kredytowej.

W międzyczasie, gdy cierpliwie czekasz na bankructwa, możesz zacząć wymyślać sposoby na poprawę swojego wyniku.

Wskazówki dotyczące życia w trakcie i po upadłości

Chociaż bankructwo jest z pewnością finansową porażką i możesz mieć wrażenie, że nigdy nie wyzdrowiejesz, wiele osób radzi sobie z tym dobrze. Ponad trzy czwarte miliona Amerykanów złożyło wniosek tylko w 2019 roku.

Musisz po prostu skupić się na odbudowie kredytu na przyszłość. I możesz rozpocząć odbudowę, zanim bankructwo spadnie z twojego raportu.

Budżet, budżet, budżet

Czasami życie zaskakuje cię. Często ludzie są zmuszeni ogłosić upadłość z powodu nieprzewidzianych nagłych wypadków, takich jak rachunki medyczne lub utrata pracy. Jeśli należysz do większości Amerykanów, którzy twierdzą, że nie mają funduszu awaryjnego, czas go stworzyć.

Przekonaj się o swoich nawykach związanych z wydatkami, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy na pokrycie wydatków przez co najmniej trzy miesiące . Następnie rozważ przechowywanie swoich awaryjnych oszczędności na rachunku oszczędnościowym o wysokim zysku, aby pomóc swoim pieniędzmi rosnąć, gdy ich nie używasz.

Jeśli chodzi o budżetowanie z dnia na dzień, wypróbuj aplikację, taką jak Truebill, do śledzenia wydatków. Aby uniknąć zwiększania zadłużenia, upewnij się, że na karcie kredytowej znajduje się tylko saldo, które możesz spłacić w całości każdego miesiąca.

Sprawdź dokładnie swój raport kredytowy

Błędy w raporcie, takie jak „brakująca płatność”, którą faktycznie dokonałeś na czas, mogą jeszcze bardziej obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Po otrzymaniu bezpłatnego raportu kredytowego i oceny kredytowej od co najmniej jednego z dużych biur, poszukaj niedokładnych danych osobowych, takich jak imię i nazwisko, adres i data urodzenia.

Następnie przejrzyj wszystkie konta wymienione w raporcie kredytowym. Poszukaj kont, które nie należą do Ciebie, terminowych płatności, które są wymienione jako opóźnienia w płatnościach i czy stan konta jest otwarty, zamknięty lub „spłacony”.

Możesz kwestionować błędy w raporcie kredytowym na piśmie lub online. Będziesz musiał poinformować każde biuro, jakie informacje uważasz za niedokładne; możesz skorzystać z tego przykładowego listu od Federalnej Komisji Handlu do sporządzenia własnego.

Dodaj nowy kredyt

Najlepszym sposobem na odbudowę kredytu po upadłości jest udowodnienie, że nauczyłeś się być odpowiedzialnym kredytobiorcą.

Zabezpieczona karta kredytowa może pomóc w podniesieniu zdolności kredytowej poprzez wykazanie pozytywnej historii zaciągania pożyczek. Karta wymaga depozytu, który staje się limitem kredytowym na karcie i służy jako zabezpieczenie w przypadku, gdy nie możesz dokonać miesięcznej płatności.

Możesz także zostać autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej członka rodziny, nawet bez posiadania fizycznej karty. Jeśli mają dobrze zarządzaną kartę, konto jest dodawane do Twojego raportu kredytowego – co oznacza, że ​​wszystkie dokonywane na czas płatności budują również kredyt dla Ciebie.

Istnieją również pożyczki na budowę kredytu, których celem jest wyłącznie zwiększenie zdolności kredytowej. Pożyczka jest bezpiecznie przechowywana na koncie bankowym podczas dokonywania płatności, a dostęp do pieniędzy można uzyskać dopiero po zakończeniu.

Czy warto bankructwa?

Federalne pożyczki studenckie, podatki, grzywny, alimenty lub alimenty na dzieci nie mogą zostać umorzone w przypadku upadłości. Są pewne konsekwencje, przed którymi nie możesz uciec.

Ale jeśli walczysz ze spłatą swoich długów, bankructwo na podstawie rozdziału 7 może wyeliminować większość niezabezpieczonego długu w ciągu kilku miesięcy. Jeśli kwalifikujesz się do ogłoszenia upadłości na podstawie rozdziału 13, warto skonsultować się z agencją redukcji zadłużenia, aby dowiedzieć się, czy jest to lepsza droga.

Nie ma wstydu w przyznaniu się, że masz nad głową. Jednak ze względu na negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową bankructwo powinno być ostatnią deską ratunku dla ludzi, których długi szaleją i przekraczają 50% ich rocznych dochodów.

Przed złożeniem wniosku zapoznaj się z alternatywnymi strategiami umorzenia długów, takimi jak:

Spłata zadłużenia: Możesz zatrudnić firmę zewnętrzną do negocjacji z wierzycielami, aby sprawdzić, czy spłacą Twój dług. Spłacasz kwotę, na którą możesz sobie pozwolić, więc pozwolą ci odpuścić sobie resztę. Ale chociaż rozliczenie długu może pomóc w uniknięciu bankructwa, nadal może być kosztowne, a nawet negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową, jeśli twoje konta zostaną uznane za zaległe.

Konsolidacja zadłużenia: zastępując stare pożyczki jedną nową o znacznie niższym oprocentowaniu, konsolidacja zadłużenia może dać ci możliwość złagodzenia zadłużenia i rzeczywistego zwiększenia zdolności kredytowej. Możesz także spróbować przenieść swoje długi na kartę kredytową typu balance transfer – kartę, która oferuje 0% RRSO przez pewien okres czasu – dzięki czemu możesz skupić się na spłacie długu, zanim wymknie się on spod kontroli.

Strategie spłaty długu: Zastanów się, czy skorzystanie z kuli śnieżnej lub strategii spłaty długu lawinowego, aby utrzymać się na dobrej drodze do uwolnienia się od długu, zanim bankructwo stanie się jedyną nadzieją.

Te opcje będą znacznie prostsze i nie wpłyną negatywnie na twoją zdolność kredytową w dłuższej perspektywie – uniemożliwiając robienie rzeczy takich jak kupno domu, gdy w końcu wrócisz do stabilizacji finansowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy